Nhiều người lo mất hàng trăm triệu vì gửi ‘tiết kiệm đầu tư’

Mua bảo hiểm vì tưởng gửi ” tiết kiệm đầu tư “, nhiều người như ngồi trên đống lửa bởi nếu dừng sẽ mất trắng hàng trăm triệu đồng, còn đóng tiếp thì không đủ tiền .Không ít người cho biết đã bỏ tiền vào mẫu sản phẩm ” tiết kiệm đầu tư ” theo tư vấn của nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước với kỳ vọng khoản tiền nhận lại sẽ tốt hơn gửi tiết kiệm thường thì .Nhưng thực tiễn đây chỉ là mẫu sản phẩm có mục tiêu chính nhằm mục đích bảo vệ rủi ro đáng tiếc cho người tham gia. Với loại ” bảo hiểm link đơn vị chức năng ” đang được nhiều ngân hàng nhà nước hút khách, quyền lợi và nghĩa vụ sinh lời đầu tư chỉ là giá trị cộng thêm và không được cam kết như những gì nhân viên cấp dưới nhà băng tư vấn .

Bị kê khống thu nhập, khách không đủ sức đóng phí bảo hiểm hàng năm

Bạn đang đọc: Nhiều người lo mất hàng trăm triệu vì gửi ‘tiết kiệm đầu tư’

Nhiều hợp đồng bảo hiểm được ngân hàng nhà nước bán cho khách dưới vỏ bọc ” tiết kiệm đầu tư ” có mức phí hàng năm lên tới cả trăm triệu đồng. Điều này đang tạo nên áp lực đè nén kinh tế tài chính với nhiều người tham gia .Nguyễn Phương ( sinh năm 1999, TP. Hà Nội ) – một sinh viên vừa tốt nghiệp ĐH – cho biết trước đây khi tới thanh toán giao dịch ở ngân hàng nhà nước quen, cô được nhân viên cấp dưới tư vấn và hoàn tất thủ tục tham gia gói ” tiết kiệm 5 năm “. Hai năm qua, Phương đóng tổng số 60 triệu đồng cho gói này .” Đó là hàng loạt tiền tôi tích góp để sau vài năm hoàn toàn có thể phụ cha mẹ xây được căn nhà vững chắc hơn. Vì vậy, khoản tiền này rất quan trọng, tôi cần sự bảo đảm an toàn cao để rút gốc, lãi “, Phương nói .Tuy nhiên mới gần đây, Phương cho biết ngỡ ngàng khi hay đó chỉ là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Với thu nhập 8 triệu đồng mỗi tháng và chưa không thay đổi, cô không thể nào dốc hàng loạt tiền dư chỉ để tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như vậy. Phương đã làm đơn khiếu nại mong ngân hàng nhà nước và bảo hiểm hoàn trả tiền .Chung cảnh ngộ, cô TX Thanh Xuân ( 68 tuổi ) cho biết hai lần đến gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Hồ Chí Minh ( SCB ) đã bị nhân viên cấp dưới mời tham gia gói ” đầu tư sinh lời 8,7 % một năm “, thực ra là để ký vào hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Manulife. Hai gói này có phí hàng năm hơn 200 triệu đồng .” Tôi hiện đã lớn tuổi, lại mắc bệnh ung thư vú và tuyến giáp. Khoản tiền đó tôi mong đầu tư lấy thêm tiền lãi chi trả thuốc thang, nào ngờ lại thành phí bảo hiểm đóng hàng năm. Giờ dừng hợp đồng thì mất hết, còn đóng thêm tôi không có tiền “, cô Xuân nói .Cô TX Thanh Xuân ( 68 tuổi ) đang mắc hai bệnh ung thư – nói hai lần gửi tiết kiệm đều bị nhân viên cấp dưới SCB ” đánh cắp khái niệm ” để ký vào hai hợp đồng bảo hiểm tổng hơn 200 triệu đồng. Ảnh : Quỳnh TrangÔng Trần Hồng Sơn ( 60 tuổi ) cũng cho hay bị nhân viên cấp dưới SCB ” lừa ” mua hợp đồng bảo hiểm, với mức phí 170 triệu đồng mỗi năm. Vì không có tiền đóng, sang năm thứ hai, nhân viên cấp dưới làm đơn giảm phí bảo hiểm về 36,7 triệu đồng. Ông cho biết đành đóng tiếp để hợp đồng không mất hiệu lực thực thi hiện hành. Bởi nếu hủy hợp đồng, ông sẽ mất trắng 170 triệu phí bảo hiểm năm đầu, chỉ còn lại khoản tiền ở phần đầu tư đóng thêm ( không đáng kể ) .Ngoài việc bị lừa từ tiết kiệm chuyển sang bảo hiểm nhân thọ, nhiều người mua phản ánh 1 số ít nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước đã cố ý khai khống thu nhập của họ để ” chốt ” hợp đồng bảo hiểm giá trị cao. Như trường hợp của ông Sơn chỉ sống dựa vào lương hưu và vài trăm triệu gửi tiết kiệm dưỡng già, nhưng hợp đồng kê khai mức thu nhập lên tới cả tỷ đồng từ kinh doanh thương mại và gửi ngân hàng nhà nước .Một số người mua khác cũng phản ánh với VnExpress, dù là người làm việc làm văn phòng, kinh doanh thương mại nhỏ lẻ hay người lớn tuổi đã về hưu, mức thu nhập của họ đều được nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước kê khai lên đến tiền tỷ mỗi năm .Một người mua bức xúc với bản hợp đồng bảo hiểm kê khai thu nhập của mẹ ruột – người mua bảo hiểm ( 66 tuổi ) – lên tới số lượng 1,5 tỷ đồng mỗi năm. Ảnh : Quỳnh TrangViệc bán một loại sản phẩm như vậy, theo người trong ngành bảo hiểm, là rất không bình thường. Bà Lê Thị Kim Ngân, một đại lý bảo hiểm lâu năm, cho rằng thường thì đại lý chỉ tư vấn cho người mua tham gia khoản phí bảo hiểm tương tự 15-20 % thu nhập. Đây là số lượng bảo đảm an toàn để người mua hoàn toàn có thể tham gia bảo hiểm dài hạn, và lúc này khoản phí sẽ không phải là một gánh nặng kinh tế tài chính .Bà này nói thêm, việc khai khống thu nhập của người mua lên hàng tỷ đồng nhằm mục đích mục tiêu hợp thức hóa hợp đồng bảo hiểm với khoản phí cả trăm triệu mỗi năm. Nhân viên nhà băng được hoa hồng cao và đạt chỉ tiêu, nhưng ngược lại, điều này đẩy người mua vào cảnh khó khăn vất vả khi họ chỉ đóng được một hoặc hai năm rồi không đủ tiền theo tiếp. Nếu hủy vào thời gian này, khách sẽ mất trắng phần tiền bảo hiểm đã đóng .

Khó nhận lại đủ tiền gốc nếu chỉ đóng phí bảo hiểm 5 năm

Nhiều người mua cho biết họ được nhân viên cấp dưới tư vấn ” 5 năm được rút đủ gốc lẫn lãi “. Nhưng trong thực tiễn, năng lực lấy lại đủ gốc và lãi sau 5 năm gần như không xảy ra .Về triết lý, khi tham gia mẫu sản phẩm bảo hiểm link đầu tư, tiền của người mua được phân vào hai rổ : giá trị thông tin tài khoản cơ bản ( phí bảo hiểm ) và giá trị thông tin tài khoản tích góp thêm ( đầu tư ) .

Với rổ thứ nhất, tiền đóng vào bị khấu trừ rất nhiều chi phí (không được hoàn lại) trước khi được mang đi đầu tư. Trong đó, khách hàng sẽ mất hẳn khoản “phí ban đầu” trong 4-5 năm đầu, thậm chí 7-10 năm ở các sản phẩm khác nhau. Tiếp đến, hãng bảo hiểm thu “phí rủi ro” mỗi tháng trong suốt thời hạn hợp đồng có hiệu lực. Do đó, phần giá trị thực tế được mang đi đầu tư ở rổ này là rất thấp trong những năm đầu tiên, hoặc ở người già cả, có rủi ro cao về sức khỏe.

Xem thêm: Nghị định 47/2021/NĐ-CP hướng dẫn Luật Doanh nghiệp

Rổ thứ hai được gọi là tiền đầu tư thêm, không có giá trị bảo vệ sức khỏe thể chất, và chỉ bị trừ phí khởi đầu xê dịch 1/5 % .Tất cả số tiền người mua đóng vào hai rổ, sau khi trừ ngân sách, được dùng để đầu tư vào quỹ link của hãng bảo hiểm ( được gọi là mua đơn vị chức năng quỹ ). Có nhiều loại quỹ link tương ứng với mức sinh lời và rủi ro đáng tiếc khác nhau, tùy thuộc vào hạng mục đầu tư gồm CP, trái phiếu, tiền gửi …Phần lớn hợp đồng của người mua đang khiếu kiện cho thấy, tiền đóng trong năm tiên phong bị dồn hết vào rổ thứ nhất, tức là phí bảo hiểm. Theo đó, người mua sẽ mất hẳn khoản ngân sách tương tự 80-90 % tiền đóng năm đầu. Chỉ có khoảng chừng 10-20 % số tiền đóng vào được hưởng quyền hạn từ quỹ link đầu tư. Thậm chí giá trị thông tin tài khoản cơ bản ở năm đầu hoàn toàn có thể âm nếu phí rủi ro đáng tiếc quá cao ở người cao tuổi .Bản chất hợp đồng bảo hiểm là cam kết tham gia dài hạn lên tới hàng chục năm. Do đó, người mua hủy hợp đồng trước hạn ( trong 7-10 năm tiên phong ) còn phải chịu phí hủy hợp đồng. Mức phí này cao nhất trong 3 năm đầu, hoàn toàn có thể lên tới 100 % phí bảo hiểm khởi đầu. Vì thế, nếu người mua hủy hợp đồng trong tiến trình này gần như bị mất trắng phí bảo hiểm đã đóng ( không tính phần tiền đầu tư đóng thêm ) .Việc lấy lại đủ tiền gốc đã đóng tùy thuộc vào độ tuổi, sức khỏe thể chất của người được bảo hiểm, hiệu suất cao hoạt động giải trí của quỹ link mà khách lựa chọn và số tiền đầu tư đóng thêm hàng năm .Ví dụ, một người mua duy trì đóng tiền vào rổ thứ nhất ( phí bảo hiểm ) theo hợp đồng là 100 triệu đồng mỗi năm, người này vẫn không tịch thu đủ tiền gốc nếu muốn rút tiền vào năm thứ 5, kể cả tỷ suất sinh lời của quỹ link đạt mức lý tưởng 15 % một năm ( quy trình tiến độ 2008 – 2020, quỹ tăng trưởng có mức sinh lời cao nhất của Manulife là 15,7 % một năm ). Đó là do tiền đóng vào bị trừ ngân sách khởi đầu, phí rủi ro đáng tiếc, phí hủy hợp đồng quá nhiều .Khách hàng sẽ càng lỗ nặng hơn nếu quỹ hoạt động giải trí không hiệu suất cao, ví dụ như năm 2022, tỷ suất sinh lời của quỹ đầu tư CP thậm chí còn lỗ lên tới vài chục Phần Trăm .Trường hợp người mua giảm phí bảo hiểm từ năm thứ hai hoặc thứ ba ( theo gợi ý của nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước ) xuống khoảng chừng 12 triệu đồng một năm, khách sẽ không nhận được bất kể khoản tiền gốc nào nếu dừng đóng phí ở năm thứ 5. Phí phạt hủy hợp đồng cao hơn giá trị thông tin tài khoản của người mua vào thời gian đó nên khi chấm hết hợp đồng, khách sẽ nhận về 0 đồng ( không phải bù phí ) .Theo lao lý, hãng bảo hiểm phải khuyến nghị người mua ngay từ khi giao kết hợp đồng về việc tránh giảm tiền bảo hiểm bất ngờ đột ngột ( việc giảm tiền bảo hiểm chỉ là trường hợp bất đắc dĩ nếu người mua bị mất hoặc giảm thu nhập ). Tuy nhiên điều này theo nhiều người khiếu nại, họ không hề được tư vấn viên đề cập đến .Để ” gỡ gạc ” lại, nhân viên cấp dưới một số ít nhà băng tư vấn người mua rót thêm tiền vào rổ thứ hai, tức đóng thêm tiền vào thông tin tài khoản tích góp ( chỉ chịu phí 1-2 % mỗi lần đóng tiền ). Nếu quỹ đầu tư thuận tiện và sinh lời tốt, người mua hoàn toàn có thể bù đắp phần nào ngân sách bị trừ ở rổ thứ nhất là thông tin tài khoản cơ bản. Nhưng người mua phải chú ý quan tâm tỷ suất lợi nhuận đầu tư này là không cam kết ( được hưởng hàng loạt nếu lời hoặc chịu mọi rủi ro đáng tiếc khi lỗ ) .

Xử lý hợp đồng bảo hiểm “đội lốt” tiết kiệm đầu tư thế nào?

Theo đơn khiếu nại của nhiều người, một số ít hợp đồng bảo hiểm ” đội lốt ” tiết kiệm đầu tư hiện chưa mang lại quyền lợi và nghĩa vụ tối ưu cho họ khi chỉ có quyền hạn tử trận, thương tật do tai nạn thương tâm mà không đi kèm những quyền hạn quan trọng khác như bệnh hiểm nghèo, nằm viện, phẫu thuật, hay mất sức lao động .Bên cạnh đó, những điểm trên hợp đồng như thực trạng sức khỏe thể chất – bị kê khai không trung thực. Nhiều hợp đồng bán cho người già nhưng tiền sử sức khỏe thể chất lại không có bất kỳ yếu tố gì, tổng thể câu hỏi về sức khỏe thể chất đều được vấn đáp ” không “. Thậm chí, những người mua này còn phản ánh mình chưa khi nào được hỏi những câu hỏi có trong bộ hồ sơ nhu yếu bảo hiểm .Tất cả thông tin kê khai không trung thực như thu nhập, thực trạng sức khỏe thể chất theo đại lý bảo hiểm Lê Thị Kim Ngân, đều trở thành bất lợi cho người mua. Điều này hoàn toàn có thể dẫn đến hãng bảo hiểm đơn phương chấm hết hợp đồng mà không xử lý quyền hạn bảo hiểm cũng như không hoàn trả phí đóng do ” người mua đã vi phạm nghĩa vụ và trách nhiệm kê khai trung thực ” .Nhìn chung, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giao kết mà ” không dựa trên ý chí ” của người mua sẽ phát sinh nhiều điểm không bình thường khiến người mua là người chịu thiệt .Theo Luật gia Trần Nguyên Đán, Giảng viên Trường ĐH Kinh tế TP TP HCM, ngân hàng nhà nước là đơn vị chức năng môi giới mẫu sản phẩm này phải có nghĩa vụ và trách nhiệm để bảo vệ người mua. Không phải đương nhiên mà hàng loạt người cùng tố cáo bị nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước ” gài bẫy ” bởi cùng một ngữ cảnh .

Ngân hàng có chủ trương cho nhân viên tư vấn sai hay không, ông Đán đặt câu hỏi. Nếu họ khẳng định không, vậy sai sót này là của một vài cá nhân. “Theo đó, ngân hàng trên cương vị là bên bị hại, bị nhân viên dưới quyền lợi dụng tín nhiệm và thương hiệu ngân hàng để lừa gạt khách hàng, cũng phải vào cuộc quyết liệt xử lý những cán bộ đó”, ông Đán nói.

Xem thêm: TIẾP THỊ & QUẢNG CÁO | Business Owner Space

Còn phía công ty bảo hiểm, ông Đán cho rằng trước thực trạng đáng báo động xảy ra với kênh bán chéo mẫu sản phẩm qua kênh ngân hàng nhà nước như lúc bấy giờ, họ nên có nghĩa vụ và trách nhiệm thanh tra rà soát lại những hợp đồng bán qua kênh này để xác lập xem ” những hợp đồng được giao kết có thực sự dựa trên ý chí của người mua hay không ” .

Quỳnh Trang

Source: https://vh2.com.vn
Category : Doanh Nghiệp