NHỮNG ĐIỀU CẦN BIẾT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

Hoạt động tài chính nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đóng vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế đất nước. Các tổ chức tín dụng xuất hiện ngày càng nhiều, đồng nghĩa với việc pháp luật cũng cần có những quy định tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động tín dụng, nhưng cũng cần quản lý và kiểm soát nó. Trong đó, hợp đồng tín dụng là minh chứng cho hoạt động tín dụng đang diễn ra sôi nổi. Vậy vấn đề này được quy định như thế nào, hãy cùng NPLaw tìm hiểu trong bài viết dưới đây.

I. Hợp đồng tín dụng là gì?

Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi nhận sự thỏa thuận hợp tác giữa tổ chức triển khai tín dụng như ngân hàng nhà nước thương mại, ngân hàng nhà nước Nhà nước, quỹ tín dụng nhân dân … với những cá thể, tổ chức triển khai về việc cho vay một khoản tiền trong thời hạn nhất định .

II. Phân biệt hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ

III. Có bao nhiêu loại hợp đồng tín dụng?

Việc phân loại hợp đồng tín dụng nhờ vào vào đặc thù của hợp đồng tín dụng .

• Căn cứ vào thời hạn cho vay. Hợp đồng tín dụng chia thành 3 loại : hợp đồng tín dụng thời gian ngắn, hợp đồng tín dụng trung hạn, hợp đồng tín dụng dài hạn .

• Căn cứ vào đối tượng người tiêu dùng tín dụng cho vay. Hợp đồng tín dụng chia làm 2 loại : hợp đồng tín dụng vốn cố định và thắt chặt, hợp đồng tín dụng vốn lưu động .

• Căn cứ vào mức độ tin tưởng những tổ chức triển khai tín dụng. Hợp đồng tín dụng chia thành 2 loại : hợp đồng tín dụng không cần bảo vệ, hợp đồng tín dụng có bảo vệ .

IV. Một số loại hợp đồng

1. Hợp đồng tín dụng khung là gì ?

Hợp đồng khung là loại hợp đồng bộc lộ sự thỏa thuận hợp tác mang đặc thù khuynh hướng về việc mua và bán, đáp ứng sản phẩm & hàng hóa, dịch vụ. Các bên chỉ pháp luật những yếu tố chung để những bên ký kết Hợp đồng kinh tế tài chính hay bổ trợ thêm những phụ lục .

2. Hợp đồng tín dụng từng lần là gì ?

Hợp đồng tín dụng từng lần là văn bản thỏa thuận hợp tác giữa ngân hàng nhà nước thương mại với cá thể, tổ chức triển khai về việc cấp tín dụng theo từng món. Theo đó, ngân hàng nhà nước địa thế căn cứ vào kế hoạch, giải pháp kinh doanh thương mại đơn cử của bên vay vốn để quyết định hành động cho vay. Ngược lại, người vay phải làm những thủ tục thiết yếu như lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng nhà nước xét duyệt vay .

3. Hợp đồng tín dụng hạn mức là gì ?

Hợp đồng tín dụng hạn mức là văn bản thỏa thuận hợp tác giữa tổ chức triển khai tín dụng với cá thể, tổ chức triển khai mà theo đó ngân hàng nhà nước sẽ cấp một hạn mức vay nhất định, và cá thể, tổ chức triển khai sẽ duy trì mức dư nợ không vượt quá mức đã cấp. Hình thức cho vay này nhu yếu gia tài bảo vệ, thường thì là , sách vở có giá hay những gia tài khác mà ngân hàng nhà nước đồng ý .

4. Hợp đồng cấp tín dụng là gì ?

Hợp đồng cấp tín dụng là văn bản thỏa thuận hợp tác giữa ngân hàng nhà nước với tổ chức triển khai, cá thể về việc sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết được cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nhiệm vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê kinh tế tài chính, bao thanh toán giao dịch, bảo lãnh ngân hàng nhà nước và những nhiệm vụ cấp tín dụng khác .

V. Hợp đồng tín dụng là hợp đồng có đặc thù gì ?

Hợp đồng tín dụng có những đặc thù chung của những loại hợp đồng, tuy nhiên nó cũng có những đặc thù riêng không liên quan gì đến nhau sau :

Thứ nhất, về chủ thể bao giờ cũng là tổ chức tín dụng có đủ các điều kiện luật định với tư cách là bên cho vay và tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thỏa mãn những điều kiện vay vốn do pháp luật hoặc do tổ chức tín dụng quy định.Thứ hai, đối tượng của hợp đồng tín dụng là số tiền xác định và phải được các bên thỏa thuận, ghi rõ trong văn bản hợp đồng.

Thứ ba, hợp đồng tín dụng chứa đựng nguy cơ rủi ro rất lớn cho quyền lợi của bên cho vay. Bởi bên cho vay chỉ có thể đòi tiền của bên vay sau thời hạn nhất định. Thời hạn cho vay càng dài thì nguy cơ rủi ro càng cao, cho nên tổ chức tín dụng phải quan tâm đến việc áp dụng các biện pháp quản trị rủi ro, ngoài ra quy định lãi suất cho vay cao hơn nhằm thu hồi đủ các chi phí bỏ ra cho việc quản lý các khoản cho vay dài hạn vốn có mức độ rủi ro cao.

Thứ tư, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay của bên cho vay bao giờ cũng phải được thực hiện trước để làm cơ sở, tiền đề cho việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của bên vay. Vì vậy, chỉ khi nào bên cho vay chứng minh được rằng họ đã chuyển giao tiền vay theo đúng hợp đồng tín dụng cho bên vay thì khi đó họ mới có quyền yêu cầu bên vay phải thực hiện các nghĩa vụ đối với mình.

VI. Hợp đồng tín dụng thời gian ngắn

Hợp đồng tín dụng thời gian ngắn là văn bản thỏa thuận hợp tác giữa tổ chức triển khai tín dụng và những tổ chức triển khai, cá thể về việc chuyển giao một khoản tiền cho bên vay sử dụng trong một thời hạn thời gian ngắn – dưới 1 năm dựa trên nguyên tắc hoàn trả .

Mục đích của hợp đồng tín dụng ngắn hạn: Vì nguồn vốn tín dụng ngắn hạn dùng để cung cấp vốn cho chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vốn vay thường nhỏ, nguồn vốn được quay vòng nhiều. Hợp đồng được ký kết đáp ứng nhu cầu của bên cần vay vốn.

VII. Hợp đồng tín dụng trung dài hạn

Hợp đồng tín dụng trung dài hạn là văn bản thỏa thuận hợp tác giữa tổ chức triển khai tín dụng và những tổ chức triển khai, cá thể về việc chuyển giao một khoản tiền cho bên vay sử dụng trong thời hạn từ 1 năm trở lên. Theo đó, thời hạn cho vay được tính từ ngày ngân hàng nhà nước hoặc tổ chức triển khai tín dụng giải ngân cho vay vốn vay cho người mua cho đến thời gian người mua phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận hợp tác .
Mục đích của hợp đồng tín dụng trung dài hạn : Các khoản vay trung và dài hạn lại nhằm mục đích góp vốn đầu tư vào những dự án Bất Động Sản dài hơi, có thời hạn tăng trưởng, kiến thiết xây dựng tương đối dài. Thường là để shopping máy móc thiết bị, thay đổi trang thiết bị và công nghệ tiên tiến, kiến thiết xây dựng thay thế sửa chữa, thay đổi cơ sở vật chất kỹ thuật, … Nhằm để phân phối nhu yếu sản xuất kinh doanh thương mại và tăng trưởng trong tương lai của doanh nghiệp. Cho nên đối tượng người dùng vận dụng vay trung dài hạn thường là những doanh nghiệp, hộ kinh doanh thương mại cần nguồn vốn tương đối lớn cho trang thiết bị .

VIII. Quy định về hợp đồng tín dụng

Hợp đồng tín dụng về bản chất là những hợp đồng cho vay tài sản được quy định tại Bộ luật Dân sự 2015. Tuy nhiên, bên cho vay là các tổ chức tín dụng, vì vậy hợp đồng tín dụng còn được điều chỉnh bởi: Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010; Luật 17/2017/QH14 sửa đổi Luật 47/2010/QH12 về Tổ chức tín dụng; Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng. Cụ thể:

Thứ nhất, điều khoản hợp đồng về thời hạn và phương thức trả nợ. Điều 19 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về cơ cấu lại thời hạn trả nợ, trong đó tổ chức tín dụng xem xét quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ sở đề nghị của khách hàng, khả năng tài chính của tổ chức tín dụng và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

Thứ hai, điều khoản về lãi suất cho vay được quy định tại điều 468 Bộ luật Dân sự 2015. Đồng thời, theo Khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 quy định tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.

Theo Điều 13 Thông tư 39/2016 / TT-NHNN pháp luật tổ chức triển khai tín dụng và người mua thỏa thuận hợp tác về lãi suất vay cho vay theo cung và cầu vốn thị trường, nhu yếu vay vốn và mức độ tin tưởng của người mua, trừ trường hợp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nước Ta có pháp luật về lãi suất vay cho vay tối đa theo pháp luật tại Điều 2 Luật này .

Thứ ba, về nợ quá hạn và chuyển nợ quá hạn quy định tại điều 20 Thông tư 39/2016/TT-NHNN

IX. Hợp đồng tín dụng mẫu

Hiện nay không lao lý về mẫu của hợp đồng tín dụng, nhưng hợp đồng tín dụng cơ bản sẽ phải phân phối những nội dung sau :
Về chủ thể : Bên cho vay, bên vay
Về nội dung :

• Tổng số tiền vay

• Mục đích sử dụng tiền vay

• Biện pháp bảo vệ

• Thời hạn cho vay

• Lãi suất cho vay và phương pháp thanh toán giao dịch nợ, nợ quá hạn

• Quyền và nghĩa vụ và trách nhiệm của những bên

• Sửa đổi, bổ trợ hợp đồng

• Giải quyết tranh chấp

• Hiệu lực và số bản hợp đồng

Chữ ký của những bên

X. Hợp đồng tín dụng có hiệu lực hiện hành khi nào ?

Thời điểm phát sinh hiệu lực hiện hành của hợp đồng tín dụng chính là thời gian những bên đã thỏa thuận hợp tác xong những lao lý hợp đồng và bên ở đầu cuối đã ký tên, đóng dấu ( nếu có ) vào hợp đồng tín dụng. Theo đó, việc chuyển giao tiền vay ( giải ngân cho vay ) là nghĩa vụ và trách nhiệm của bên cho vay và nếu họ không thực thi đúng nghĩa vụ và trách nhiệm này mà lại gây thiệt hại tính được thành tiền cho bên vay thì họ sẽ phải chịu nghĩa vụ và trách nhiệm nộp phạt vi phạm hợp đồng và chịu cả nghĩa vụ và trách nhiệm bồi thường thiệt hại .

XI. Hợp đồng tín dụng vô hiệu

Hợp đồng tín dụng bị coi là vô hiệu tuyệt đối khi mục đích, nội dung và hình thức của hợp đồng vi phạm các điều cấm của pháp luật hoặc trái đạo đức xã hội và phương hại đến lợi ích chung theo Điều 123, Điều 124 Bộ luật dân sự 2015. Khi đó, bất kỳ ai quan tâm đều có quyền yêu cầu toà án tuyên bố hợp đồng tín dụng vô hiệu và thời hạn thực hiện quyền yêu cầu này là không hạn chế theo khoản 3 Điều 132 Bộ luật dân sự năm 2015.Hợp đồng tín dụng bị coi là vô hiệu tương đối khi chủ thể tham gia hợp đồng không có năng lực hành vi dân sự hoặc hợp đồng được ký kết không có sự tự nguyện và đồng thuận giữa các bên ký kết hoặc hình thức của hợp đồng tuy không phù hợp với quy định của pháp luật nhưng hợp đồng đã được các bên thực hiện ít nhất hai phần ba nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng theo khoản 1 Điều 129 Bộ luật dân sự 2015 quy định về giao dịch dân sự vô hiệu do không tuân thủ quy định về hình thức.

XII. Thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng

Căn cứ khoản 1 Điều 7 Thông tư 39/2016 / TT-NHNN pháp luật về Điều kiện vay vốn thì tổ chức triển khai tín dụng xem xét, quyết định hành động cho vay khi người mua có đủ những điều kiện kèm theo sau đây :
“ 1. Khách hàng là pháp nhân có năng lượng pháp luật dân sự theo pháp luật của pháp lý. Khách hàng là cá thể từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lượng hành vi dân sự vừa đủ theo pháp luật của pháp lý hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lượng hành vi dân sự theo pháp luật của pháp lý. ”
Như vậy, mỗi bên chỉ cần một người đại diện thay mặt ký hợp đồng tín dụng. Có thể là đại diện thay mặt theo pháp lý hoặc đại diện thay mặt theo ủy quyền. Người đại diện thay mặt này cũng phải có năng lượng hành vi dân sự vừa đủ. Việc đại diện thay mặt này phải được lập thành văn bản, trong đó ghi rõ khoanh vùng phạm vi đại diện thay mặt là ký kết những hợp đồng tín dụng vay vốn Ngân hàng. Người đại diện thay mặt theo pháp lý phải chịu nghĩa vụ và trách nhiệm về việc thực thi quyền và nghĩa vụ và trách nhiệm đã đại diện thay mặt. Thực tế, nhiều trường hợp bên ngân hàng nhà nước có hai chữ ký ( giám đốc và trưởng phòng tín dụng ), đồng thời nhu yếu bên vay cũng có hai chữ ký ( giám đốc và kế toán trưởng so với doanh nghiệp hoặc hai vợ chồng so với cá thể ) .

Trên đây là thông tin giải đáp vướng mắc về hợp đồng tín dụng mà NPLaw gửi đến Quý độc giả. Nếu Quý độc giả có bất kỳ vướng mắc nào liên quan cần giải đáp thêm, xin vui lòng liên hệ với NPLaw theo thông tin liên hệ sau.

Công ty Luật TNHH Ngọc Phú – Hãng luật NPLaw

Hotline: 0913 449968

Email: [email protected]

Source: https://vh2.com.vn
Category : Doanh Nghiệp