Tôi mua 4 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Nhiều lao lý quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhưng không được tư vấn viên thông tin tới người mua. Ảnh : Hoàng Hà .

Từ việc diễn viên Ngọc Lan livestream than khóc vì mua bảo hiểm nhân thọ không được tư vấn rõ ràng đến việc một người được cho là thao tác tại công ty bảo hiểm lên báo ” mắng ” nữ diễn viên, chị Phương Thảo ( 37 tuổi, nhân viên cấp dưới văn phòng tại TP. Hà Nội ) cho biết đã có nhiều thưởng thức tương tự như về việc mua bảo hiểm nhân thọ.

Theo chị Thảo, chị từng mua tới 4 hợp đồng bảo hiểm cho bản thân và gia đình. Hai gói bảo hiểm nhân thọ có giá trị lớn nhất là 30 triệu và 40 triệu đồng/năm, còn hai gói thấp hơn đều có giá trị 15 triệu đồng/năm. Tổng 4 gói bảo hiểm nhân thọ chị Thảo mua trị giá cũng cả gần trăm triệu/năm.

Bạn đang đọc: Tôi mua 4 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Nói về lần ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiên phong, chị Thảo cho biết do chưa có kinh nghiệm tay nghề nên chị đã chọn người quen tư vấn và mang theo tâm lý “ chẳng may có bị làm thế nào thì cũng được chi trả để nhẹ gánh kinh tế tài chính ” chứ không đặt nặng yếu tố lời lãi. “ Sau một thời hạn, khi đã kinh qua việc đọc hiểu 4 hợp đồng bảo hiểm cho bản thân và mái ấm gia đình, tôi nhận ra 1 số ít thực sự ẩn sau những lao lý dài dòng của hợp đồng mà không ít sẽ khác so với thông tin những tư vấn viên đang truyền tải cho người mua ”, chị Phương Thảo san sẻ.

Ma trận phí trong những năm đầu

Lần đầu mua bảo hiểm nhân thọ cũng giống nhiều người khác, tôi nghĩ hầu hết số tiền của mình đóng hàng năm sẽ được sử dụng cho mục tiêu bảo vệ rủi ro đáng tiếc và góp vốn đầu tư sinh lời. Nhưng thực sự không phải vậy. Đọc kỹ hợp đồng tôi mới phát hiện ra, trong 3 năm tiên phong, tiền phí tôi đóng hàng tháng được chi trả cho nhiều khoản phí khác nhau. Sơ lược qua gồm 35 % phí hoa hồng, 35 % phí quản trị và 30 % phí bảo hiểm rủi ro đáng tiếc / góp vốn đầu tư. Cụ thể, 35 % số tiền phí sẽ được công ty bảo hiểm trích ra để trả cho tư vấn viên – người đã ký hợp đồng thành công xuất sắc giữa tôi và công ty bảo hiểm. Bên cạnh đó, 35 % số tiền phí sẽ được dùng để chi trả ngân sách quản trị quản lý và vận hành cho chính công ty bảo hiểm đó. Cụ thể gồm phí bắt đầu, tính bằng tỷ suất Tỷ Lệ nhất định trên số tiền đóng định kỳ ( tùy từng công ty bán bảo hiểm mà mức phí này khác nhau ). Đây là ngân sách dành cho marketing, bán hàng và một số ít ngân sách quản lý và vận hành loại sản phẩm bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm hoàn toàn có thể khấu trừ tới 65 % phí mẫu sản phẩm bảo hiểm chính và 55 % phí loại sản phẩm bảo hiểm bổ trợ để trích phí khởi đầu. Ảnh : T.H.

Theo tôi tìm hiểu và khám phá, vì loại sản phẩm bảo hiểm được đo lường và thống kê cho khoảng chừng thời hạn dài 10 năm trở lên, nếu người mua chỉ tham gia một vài năm đầu rồi dừng, công ty bảo hiểm có năng lực không thu đủ những loại phí này. Vì vậy, thay vì thu giàn trải theo thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thu nhanh những khoản phí này trong 2-3 năm tiên phong. Đây cũng là nguyên do khiến việc dừng hợp đồng trong những năm đầu người mua sẽ gần như mất trắng số tiền đã đóng. Tiếp theo là phí quản trị hợp đồng, chỉ vào khoảng chừng vài chục nghìn đồng / tháng tùy công ty, nhưng không vượt quá 60.000 đồng / tháng theo lao lý của Bộ Tài chính. Sau khi trừ hai khoản phí chiếm 70 % số tiền người mua nộp kể trên, 30 % còn lại được dùng cho ngân sách bảo hiểm rủi ro đáng tiếc, quản trị quỹ. Đây mới là số tiền được trích ra từ phí đóng bảo hiểm để nhận những khoản bồi thường trong trường hợp hiểm nghèo và mang đi góp vốn đầu tư sinh lời. Sau năm thứ 3-5, khi tỷ suất hoa hồng cho nhân viên cấp dưới bán và phí quản lý và vận hành công ty bảo hiểm giảm thì tỷ suất tiền đưa vào ngân sách rủi ro đáng tiếc / góp vốn đầu tư mới được tăng lên.

Lãi suất đầu tư chỉ là lời hứa suông

Trước khi ký hợp đồng, tôi được nhiều tư vấn viên hứa hẹn về mức lãi suất vay, hoàn toàn có thể không quá cao nhưng cũng bằng lãi suất vay ngân hàng nhà nước và không thay đổi theo từng năm. Ở vị trí người mua, tâm lý tới việc vừa được bảo vệ sức khỏe thể chất, đền bù khi có chuyện không may xảy ra mà kết thúc hợp đồng còn nhận được tiền phí đã đóng cộng lãi suất vay thì thật là quá hời. Nhưng thực sự khi đọc hợp đồng bảo hiểm tôi mới phát hiện ra phần lãi suất vay này là “ thả nổi “, đa phần phụ thuộc vào vào dịch chuyển của thị trường góp vốn đầu tư. Tức là lãi suất vay góp vốn đầu tư trên bảng tính mà tư vấn viên đưa ra chỉ để làm mẫu, thực tiễn sẽ không biết chắc như đinh số lãi người mua bảo hiểm nhận về là bao nhiêu. Như một hợp đồng bảo hiểm 30 triệu đồng / năm của tôi đáo hạn sau 15 năm, lúc đó có lãi hay không tôi cũng không hề biết trước. Thậm chí, chính công ty bảo hiểm dùng số tiền này đi góp vốn đầu tư cũng không hề chắc như đinh rằng khoản góp vốn đầu tư này sẽ sinh lời .Với pháp luật này, rõ ràng người mua nằm ở thế bị động, vì khoản tiền đã trọn vẹn được phó thác cho công ty bảo hiểm.

Cũng có một số hợp đồng bảo hiểm được phía công ty cam kết lãi suất tối thiểu (thường là hợp đồng liên kết chung) nhưng mức lãi suất này thấp hơn nhiều so với lãi suất ngân hàng, chỉ vào khoảng 4-4,5%/năm trong năm đầu và giảm về 2%/năm cho các năm sau.

Xem thêm: Tổng quan về các phương pháp định giá doanh nghiệp – Finhay

Mất trắng nếu rút sau 1-3 năm

Khi mua bảo hiểm nhân thọ, tôi không nghĩ nhiều về chuyện rút trước hạn, vì xác lập sẽ đóng đến khi nào hết hạn ( tức trong vòng 15 năm ). Nhưng khi đọc hợp đồng thì tôi cũng đôi phần lo ngại vì có pháp luật phạt nếu người mua rút hợp đồng trước hạn. Như trường hợp rút hợp đồng quá sớm ( chưa đến 2-3 năm ), tỷ suất giá trị hợp đồng bị phạt lên tới 100 %, coi như người mua mất trắng khoản phí đã đóng. Trường hợp rút hợp đồng sau 3-5 năm, người mua vẫn bị phạt và mất phần lớn khoản phí đã nộp do bị khấu trừ những ngân sách kể trên ( khoảng chừng 70-90 % số tiền đã đóng ).

Khách hàng hoàn toàn có thể mất trắng số tiền đã đóng bảo hiểm nếu chấm hết hợp đồng trong 1-3 năm đầu. Ảnh : T.H.

Từ năm thứ 5-7 trở đi, nếu rút hợp đồng sẽ không bị phạt nhưng phần tiền nhận về vẫn thấp hơn số tiền đóng do đã bị trừ những khoản phí hoa hồng, phí quản trị quản lý và vận hành của công ty bảo hiểm .Mới đây, tôi đã chấm hết hợp đồng bảo hiểm 30 triệu / năm sau hơn 5 năm tham gia và rút ra được hơn 80 triệu đồng, chưa bằng 50% so với tổng mức phí khoảng chừng 160 triệu đồng đã đóng từ khởi đầu .Tương tự, với một hợp đồng khác có mức phí 40 triệu đồng / năm, tôi cũng dừng tham gia sau 2 năm với tổng phí đã đóng hơn 80 triệu đồng, nhưng khi rút về chỉ nhận được 8 triệu .Thực tế, những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tôi mua đều dưới dạng link góp vốn đầu tư, được hãng mang vào những quỹ sàn chứng khoán, trái phiếu. Theo đo lường và thống kê, với những hợp đồng này, tôi cần theo trong khoảng chừng 10 năm mới hoàn toàn có thể nhận về đủ số phí đã đóng và không có bất kể đồng xu tiền lãi nào .

Phải đóng bảo hiểm 99 năm?

Sau vấn đề của diễn viên Ngọc Lan, thời hạn đóng bảo hiểm 70 năm, 80 năm hay thậm chí còn 99 năm cũng là yếu tố khiến tôi chăm sóc. Dưới góc nhìn của người mua bảo hiểm, đây rõ ràng là pháp luật quan trọng vì quyết định hành động trực tiếp tới số tiền tôi phải đóng cũng như quyền hạn sau này khi chấm hết hợp đồng .Về phía công ty bảo hiểm, hợp đồng thường chỉ dành 3-5 dòng để pháp luật về thời hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm .Cụ thể, thời hạn hợp đồng được tính theo năm và bằng 99 năm trừ đi tuổi của người được bảo hiểm vào ngày hợp đồng có hiệu lực hiện hành. Thời hạn bảo hiểm bằng thời hạn hợp đồng. Trường hợp tham gia bảo hiểm nhân thọ khi 25 tuổi, thời hạn hợp đồng cũng như thời hạn bảo hiểm sẽ là 74 năm .Tuy nhiên, điều này không đồng nghĩa tương quan với việc người mua phải đóng phí 74 năm mới nhận lại được tiền, bởi còn có pháp luật về chấm hết hợp đồng kể trên. Thông thường, từ năm thứ 5-7 trở đi, phí chấm hết hợp đồng đã giảm về 0 % và người mua bảo hiểm có quyền rút tiền .Dù vậy, số tiền rút chắc như đinh sẽ thấp hơn số tiền phí đã đóng trong những năm trước đó do phần lợi suất chưa đủ bù đắp ngân sách bắt đầu công ty bảo hiểm đã thu. Nhưng tối thiểu, tôi vẫn hoàn toàn có thể yên tâm rằng mình sẽ không phải đóng phí đến khi 99 tuổi.

Không được tư vấn về con số 21 ngày

21 ngày là số lượng quan trọng khi mua bảo hiểm nhân thọ mà tôi phát hiện ra trong hợp đồng nhưng tuyệt nhiên không nhận được tư vấn, dù đã mua tới 4 hợp đồng bảo hiểm. Cụ thể, 21 là số ngày tôi có để xem xét và tâm lý về hợp đồng đã trao đổi với tư vấn viên. Sau 21 ngày này, nếu không có vướng mắc hay biến hóa về pháp luật hợp đồng, người mua sẽ ký hồ sơ, nộp khoản phí khởi đầu và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính thức được phát hành.

Trong 21 ngày này, người mua có thể thay đổi mệnh giá sản phẩm, thay đổi các sản phẩm đang tham gia. Thậm chí, có thể hủy hợp đồng mà không mất phí.

Xem thêm: Doanh nghiệp nhỏ và vừa – Wikipedia tiếng Việt

Như trường hợp của tôi, công ty bảo hiểm sẽ chỉ thu lại khoản phí kiểm tra sức khỏe thể chất bắt đầu. Với điều kiện kèm theo là chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm và chưa nhu yếu xử lý quyền hạn bảo hiểm nào. Với tôi, bảo hiểm nhân thọ vẫn là một mẫu sản phẩm tốt về góc nhìn trấn áp rủi ro đáng tiếc hay sự bảo đảm an toàn hoặc yên tâm cho tương lai. Nhưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một phạm trù phức tạp mà người mua không nên cả nể hay hời hợt trong mọi yếu tố, đặc biệt quan trọng là những lao lý trong hợp đồng ký kết .

Năm 2023, kinh tế tài chính quốc tế được dự báo còn nhiều dịch chuyển và chưa thể hồi sinh nhanh. Nhiều nền kinh tế tài chính lớn vẫn phải đương đầu với những rủi ro đáng tiếc như GDP tăng trưởng chậm, lạm phát kinh tế, thất nghiệp, nợ xấu … Mời fan hâm mộ của Zing đón đọc Tủ sách kinh tế tài chính 2023 để chớp lấy những kiến thức và kỹ năng, thông tin kinh tế tài chính mới trong năm 2023.

Source: https://vh2.com.vn
Category : Doanh Nghiệp