Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng Thương mại và giải pháp tạo lập vốn kinh doanh của Ngân hàng Thương mại ở Việt Nam

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (105.78 KB, 11 trang )

Lời nói đầu
Trên con đờng đổi mới, CNH, HĐH đất nớc mục tiêu đặt ra là nhằm đa Việt
Nam trở thành một nớc có nền kinh tế phát triển cùng hội nhập với kinh tế khu vực
và kinh tế thế giới. Để thực hiện mục tiêu đó thì có thể nói Vốn chính là nguồn lực
đầu tiên và cơ bản để thực hiện mục tiêu đó, và NHTM sẽ là chủ thể chính đáp ứng
nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh và cho sự phát triển nền Kinh tế quốc dân
nói chung.
Bằng vốn huy động từ khoản tiền gửi tạm thời nhàn rỗi trong xã hội và thông
qua nghiệp vụ Tín dụng, NHTM đã cung cấp vốn cho các hoạt động Kinh tế, đáp
ứng nhu cầu kịp thời cho qua trình sản xuất, là cầu nối giữa các Doanh nghiệp và
tạo cho các Doanh nghiệp có chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.
Bên cạnh đó NHTM còn là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nên Kinh tế
bởi lẽ khoản tiền gửi mà NHTM có thể tạo đợc là một trong các bộ phận chủ yếu
của khối lợng tiền cung ứng trong lu thông.
Cùng với các nghiệp vụ nh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán,
nghiệp vụ ngoại hối, thông qua các hoạt động thanh toán, quan hệ Tín dụng, buôn
bán ngoại hối với các Ngân hàng nớc ngoài, NHTM đã tạo sự giao lu Kinh tế-Xã
hội giữa các quốc gia và đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này.
Với t cách là một Sinh viên ngành Ngân hàng, nhận thức đợc vai trò của hệ
thống NHTM trong nền Kinh tế thế giới nói chung và nền Kinh tế Việt Nam nói
riêng, em xin trình bày một số hiểu biết của mình về NHTM qua đề án: “Nguồn
vốn kinh doanh của NHTM và giải pháp tạo lập vốn kinh doanh của NHTM ở
Việt Nam”.
Do trình độ và thời gian còn hạn hẹp, bài viết chỉ chủ yếu dựa trên phơng
diện lý thuyết và tiếp cận vấn đề ở một mức độ nào đó, rất mong đợc sự góp ý và
nhận xét của thầy cô giáo.
1
Nội dung
Phần 1
Nguồn vốn Kinh doanh của NHTM
I. Hoạt động huy động vốn và cho vay là chức năng cơ bản của NHTM.

– NHTM là tổ chức Kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên
là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó và
cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.
Nh vậy, hai mảng hoạt động chính của NHTM là huy động và cho vay vốn.
Đây là hai mặt đối lập trong một chỉnh thể thống nhất là hoạt động Kinh doanh
tiền tệ.
– Tất cả các NHTM đều sử dụng một lợng vốn lớn gấp nhiều lần so với vốn tự
có của mình để cho vay.
– Khi hai quá trình huy động và cho vay vốn tiến hành một cách bình thờng
thì hoạt động Kinh doanh của NHTM sẽ diễn ra trôi chảy và thuận lợi, điều đó có
nghĩa là luôn có những nhu cầu về vốn trong nền Kinh tế đợc NHTM đáp ứng và
NHTM tìm kiếm sự tối u lợi nhuận thông qua sự chênh lệch giữa lãi suất huy động
và lãi suất cho vay.
II. Nguồn vốn Kinh doanh của NHTM.
Hiện nay ở nớc ta, mô hình NHTM đợc phân chia theo hình thức sở hữu gồm
4 NHTM quốc doanh ( Ngân hàng công thơng Việt Nam, NHNT Việt Nam,
NHNN và PTNT Việt Nam ) giữ vai trò chủ đạo bên cạnh đó là các NHTM cổ
phần ( Nh: NHTM cổ phần NNT, NHTM cổ phần t nhân, NHTM cổ phần hỗn hợp
) và các ngân hàng t nhân.
Dù dới bất kỳ hình thức nào, các NHTM luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu, và
để đạt đợc điều đó phơng tiện quan trọng nhất mà NHTM phải có: Đó là vốn. Vốn
chính là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động của mình.
Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ Kinh doanh của NHTM.
1. Khái niệm về vốn của NHTM:
2
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đợc
dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ Kinh doanh khác.
Thực chất là toàn bộ giá trị tài sản mà NHTM dùng để thành lập Ngân hàng
và tổ chức các hoạt động Kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ.
2. Kết cấu nguồn vốn Kinh doanh của NHTM:

Vốn Kinh doanh của NHTM bao gồm:
– Vốn tự có
– Vốn huy động
– Vốn đi vay
– Vốn khác
2.1. Vốn tự có:
2.1.1. Vốn pháp định
2.1.2. Vốn điều lệ
2.1.3. Vốn bổ sung
2.2. Vốn huy động:
2.2.1. Tiền gửi không kỳ hạn
2.2.2. Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm
2.2.3. Các nguồn vốn huy động khác
2.3. Vốn đi vay:
2.4. Vốn tiếp nhận
2.5. Các loại vốn khác
Kết luận: Nh vậy vốn chính là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động Kinh
doanh, là nhân tố quyết định quy mô hoạt động Tín dụng và các hoạt động khác
của NHTM. Bên cạnh đó vốn còn quyết định năng lực thanh toán, năng lực cạnh
tranh và đảm bảo uy tín của NHTM.
3
Phần 2
Các giải pháp tạo lập nguồn vốn Kinh doanh của
NHTM ở Việt Nam
I. Tạo lập vốn tự có:
Chúng ta có thể thấy rằng không chỉ riêng đối với các NHTM mà ở tất cả các
tổ chức Tín dụng hoạt động trong nền Kinh tế, vốn tự có là yếu tố không thể thiếu
đợc khi khởi đầu thành lập, nó đợc nh tài sản đảm bảo lòng tin của khách hàng đối
với Ngân hàng, nó duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp Ngân hàng gặp
thua lỗ.

Tuy nhiên một điều lo ngại hiện nay ở nớc ta là các NHTM có mức
vốn tự có thấp hơn rất nhiều so với đòi hởi của nền Kinh tế đang trong
thời kỳ phát triển. Vốn Nhà nớc cấp ban đầu thấp do đó khống chế tỷ lệ
huy động vốn, tỷ lệ đầu t của các Ngân hàng, do đó xu hớng hiện nay ở
các NHTM là phải chủ động tìm nguồn vốn trong dân c chứ không chỉ
dựa vào vốn cấp của Nhà nớc. Bên cạnh đó các Ngân hàng t nhân,
Ngân hàng cổ phần cũng cần tạo lập nhiều hơn vốn tự có của mình để
mở rộng khả năng huy động vốn trong điều kiện và khả năng có thể.
II. Tạo lập vốn qua huy động tiền gửi:
1. Tiền gửi không kỳ hạn:
– Nhìn chung, trớc thập niên 70 của thế kỷ XX, tiền gửi không kỳ hạn
của Nhân dân là bộ phận lớn nhất trong tài sản Nợ của các NHTM ở các
nớc. Tuy nhiên cho đến những năm 80 và 90 của thế kỷ XX, mặc dầu với
việc cải tiến hệ thống quản lý bằng vi tính, các Ngân hàng dễ dàng vào
bất cứ lúc nào chuyển các khoản gửi từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài
khoản có kỳ hạn sang tài khoản không kỳ hạn cho Nhân dân sử dụng
Séc một cách tự động nhng các khoản gửi không kỳ hạn vẫn chiếm một
phần lớn trong tài sản của các Ngân hàng.
4
– Hiện nay ở Việt Nam, các khoản tiền gửi loại này huy động chủ yếu từ các
tổ chức Kinh tế và các cá nhân, tuy nhiên số lợng vẫn còn thấp, bởi lẽ tỷ trọng
thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn quá thấp, lãi suất trả không đáng
kể. Do đó để tạo lập tốt nguồn tiền gửi này trong thời gian tới các NHTM ở Việt
Nam cần tăng cờng hơn nữa những hình thức huy động mới có hiệu quả.
2. Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm:
Đây là hai loại tiền gửi ổn định và có vai trò chính trong hoạt động cho vay
của các NHTM.
– Lãi suất mà các NHTM trả cho tiền gửi có kỳ hạn thờng cao hơn nhiều so
với tiền gửi không kỳ hạn. Lý do ở đây là với khoản vay ổn định này, Ngân hàng
sẽ kiếm đợc nhiều lợi nhuận hơn do đó Ngân hàng cũng sẽ trả lãi cao hơn để kích

thích khách hàng đến gửi.
– Theo em một trong những giải pháp hiệu quả nhất của các NHTM Việt
Nam trong thời gian tới là: Cần phải mở rộng mạng lới hoạt động của các quỹ Tín
dụng từ thành thị đến nông thôn, tranh thủ những khoản tiền gửi nhỏ của ngời
nghèo, tiền nhỏ thành tiền lớn, cùng đi đôi với việc nâng cấp kỹ thuật Ngân hàng
đảm bảo nghiệp vụ tiền gửi một nơi rút tiền nhiều hơn.
– Tình hình huy động tiền gửi ở nớc ta trong những năm vừa qua vẫn ở mức
thấp, trong khi các nguồn vốn nhàn rỗi tích luỹ trong dân c vẫn còn nhiều.
– Để có vốn đầu t phát triển trong giai đoạn hiện đại hoá công nghiệp hoá đất
nớc, bên cạnh giải pháp cụ thể đã nêu thì đối với các loại tiền gửi nói chung các
NHTM cần có những giải pháp nhằm huy động đợc vốn có hiệu quả hơn.
III. Tạo lập vốn qua đi vay:
1. Vay của Ngân hàng Trung Ương:
Các NHTM đợc quyền vay tiền tại tại NHTW trong những tình huống thiếu
hụt dự trữ, hoặc quá kẹt tiền mặt thông qua cửa ngõ chiết khấu. NHTW sẽ cấp Tín
dụng cho NHTM qua hình thức chiết khấu các thơng phiếu của NHTM.
2. Vay trên thị trờng qua phát hành các chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu:
5
– NHTM là tổ chức triển khai Kinh doanh tiền tệ mà hoạt động giải trí đa phần và thờng xuyênlà nhận tiền gửi của người mua với nghĩa vụ và trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó vàcho vay, triển khai nhiệm vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán giao dịch. Nh vậy, hai mảng hoạt động giải trí chính của NHTM là kêu gọi và cho vay vốn. Đây là hai mặt trái chiều trong một chỉnh thể thống nhất là hoạt động Kinh doanhtiền tệ. – Tất cả những NHTM đều sử dụng một lợng vốn lớn gấp nhiều lần so với vốn tựcó của mình để cho vay. – Khi hai quy trình kêu gọi và cho vay vốn triển khai một cách bình thờngthì hoạt động Kinh doanh của NHTM sẽ diễn ra trôi chảy và thuận tiện, điều đó cónghĩa là luôn có những nhu yếu về vốn trong nền Kinh tế đợc NHTM cung ứng vàNHTM tìm kiếm sự tối u doanh thu trải qua sự chênh lệch giữa lãi suất vay huy độngvà lãi suất vay cho vay. II. Nguồn vốn Kinh doanh của NHTM.Hiện nay ở nớc ta, quy mô NHTM đợc phân loại theo hình thức sở hữu gồm4 NHTM quốc doanh ( Ngân hàng công thơng Nước Ta, NHNT Nước Ta, NHNN và PTNT Nước Ta ) giữ vai trò chủ yếu cạnh bên đó là những NHTM cổphần ( Nh : NHTM CP NNT, NHTM CP t nhân, NHTM CP hỗn hợp ) và những ngân hàng t nhân. Dù dới bất kỳ hình thức nào, những NHTM luôn đặt doanh thu lên số 1, vàđể đạt đợc điều đó phơng tiện quan trọng nhất mà NHTM phải có : Đó là vốn. Vốnchính là cơ sở để NHTM tổ chức triển khai mọi hoạt động giải trí của mình. Vốn là điểm tiên phong trong chu kỳ luân hồi Kinh doanh của NHTM. 1. Khái niệm về vốn của NHTM : Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc kêu gọi đợcdùng để cho vay, đầu t hoặc thực thi những dịch vụ Kinh doanh khác. Thực chất là hàng loạt giá trị gia tài mà NHTM dùng để xây dựng Ngân hàngvà tổ chức triển khai những hoạt động Kinh doanh trên nghành tiền tệ. 2. Kết cấu nguồn vốn Kinh doanh của NHTM : Vốn Kinh doanh của NHTM gồm có : – Vốn tự có – Vốn kêu gọi – Vốn đi vay – Vốn khác2. 1. Vốn tự có : 2.1.1. Vốn pháp định2. 1.2. Vốn điều lệ2. 1.3. Vốn bổ sung2. 2. Vốn kêu gọi : 2.2.1. Tiền gửi không kỳ hạn2. 2.2. Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm2. 2.3. Các nguồn vốn kêu gọi khác2. 3. Vốn đi vay : 2.4. Vốn tiếp nhận2. 5. Các loại vốn khácKết luận : Nh vậy vốn chính là cơ sở để NHTM tổ chức triển khai mọi hoạt động giải trí Kinhdoanh, là tác nhân quyết định hành động quy mô hoạt động giải trí Tín dụng và những hoạt động giải trí kháccủa NHTM. Bên cạnh đó vốn còn quyết định hành động năng lượng giao dịch thanh toán, năng lượng cạnhtranh và bảo vệ uy tín của NHTM.Phần 2C ác giải pháp tạo lập nguồn vốn Kinh doanh củaNHTM ở Việt NamI. Tạo lập vốn tự có : Chúng ta hoàn toàn có thể thấy rằng không chỉ riêng so với những NHTM mà ở tổng thể cáctổ chức Tín dụng hoạt động giải trí trong nền Kinh tế, vốn tự có là yếu tố không hề thiếuđợc khi khởi đầu xây dựng, nó đợc nh gia tài bảo vệ lòng tin của người mua đốivới Ngân hàng, nó duy trì năng lực thanh toán giao dịch trong trờng hợp Ngân hàng gặpthua lỗ. Tuy nhiên một điều quan ngại lúc bấy giờ ở nớc ta là những NHTM có mứcvốn tự có thấp hơn rất nhiều so với đòi hởi của nền Kinh tế đang trongthời kỳ tăng trưởng. Vốn Nhà nớc cấp khởi đầu thấp do đó khống chế tỷ lệhuy động vốn, tỷ suất đầu t của những Ngân hàng, do đó xu hớng lúc bấy giờ ởcác NHTM là phải dữ thế chủ động tìm nguồn vốn trong dân c chứ không chỉdựa vào vốn cấp của Nhà nớc. Bên cạnh đó những Ngân hàng t nhân, Ngân hàng CP cũng cần tạo lập nhiều hơn vốn tự có của mình đểmở rộng năng lực kêu gọi vốn trong điều kiện kèm theo và năng lực hoàn toàn có thể. II. Tạo lập vốn qua kêu gọi tiền gửi : 1. Tiền gửi không kỳ hạn : – Nhìn chung, trớc thập niên 70 của thế kỷ XX, tiền gửi không kỳ hạncủa Nhân dân là bộ phận lớn nhất trong gia tài Nợ của những NHTM ở cácnớc. Tuy nhiên cho đến những năm 80 và 90 của thế kỷ XX, mặc dầu vớiviệc nâng cấp cải tiến mạng lưới hệ thống quản trị bằng vi tính, những Ngân hàng thuận tiện vàobất cứ khi nào chuyển những khoản gửi từ thông tin tài khoản tiết kiệm chi phí hoặc tàikhoản có kỳ hạn sang thông tin tài khoản không kỳ hạn cho Nhân dân sử dụngSéc một cách tự động hóa nhng những khoản gửi không kỳ hạn vẫn chiếm mộtphần lớn trong gia tài của những Ngân hàng. – Hiện nay ở Nước Ta, những khoản tiền gửi loại này kêu gọi đa phần từ cáctổ chức Kinh tế và những cá thể, tuy nhiên số lợng vẫn còn thấp, bởi lẽ tỷ trọngthanh toán không dùng tiền mặt ở Nước Ta còn quá thấp, lãi suất vay trả không đángkể. Do đó để tạo lập tốt nguồn tiền gửi này trong thời hạn tới những NHTM ở ViệtNam cần tăng cờng hơn nữa những hình thức kêu gọi mới có hiệu suất cao. 2. Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm chi phí : Đây là hai loại tiền gửi không thay đổi và có vai trò chính trong hoạt động giải trí cho vaycủa những NHTM. – Lãi suất mà những NHTM trả cho tiền gửi có kỳ hạn thờng cao hơn nhiều sovới tiền gửi không kỳ hạn. Lý do ở đây là với khoản vay không thay đổi này, Ngân hàngsẽ kiếm đợc nhiều doanh thu hơn do đó Ngân hàng cũng sẽ trả lãi cao hơn để kíchthích người mua đến gửi. – Theo em một trong những giải pháp hiệu suất cao nhất của những NHTM ViệtNam trong thời hạn tới là : Cần phải lan rộng ra mạng lới hoạt động giải trí của những quỹ Tíndụng từ thành thị đến nông thôn, tranh thủ những khoản tiền gửi nhỏ của ngờinghèo, tiền nhỏ thành tiền lớn, cùng song song với việc tăng cấp kỹ thuật Ngân hàngđảm bảo nhiệm vụ tiền gửi một nơi rút tiền nhiều hơn. – Tình hình kêu gọi tiền gửi ở nớc ta trong những năm vừa mới qua vẫn ở mứcthấp, trong khi những nguồn vốn nhàn nhã tích luỹ trong dân c vẫn còn nhiều. – Để có vốn đầu t tăng trưởng trong tiến trình hiện đại hoá công nghiệp hoá đấtnớc, bên cạnh giải pháp đơn cử đã nêu thì so với những loại tiền gửi nói chung cácNHTM cần có những giải pháp nhằm mục đích kêu gọi đợc vốn có hiệu suất cao hơn. III. Tạo lập vốn qua đi vay : 1. Vay của Ngân hàng Trung Ương : Các NHTM đợc quyền vay tiền tại tại NHTW trong những trường hợp thiếuhụt dự trữ, hoặc quá kẹt tiền mặt trải qua cửa ngõ chiết khấu. NHTW sẽ cấp Tíndụng cho NHTM qua hình thức chiết khấu những thơng phiếu của NHTM. 2. Vay trên thị trờng qua phát hành những chứng từ tiền gửi và trái phiếu :

Source: https://vh2.com.vn
Category : Startup