Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á (Hội sở), Bài báo khoa học trong nước, Nghiên cứu khoa học

1. Vấn đề đặt ra đối với công tác thẩm định.

        Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đưa ra quyết định phù hợp, thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa được rủi ro đối với các khoản nợ.

Bạn đang đọc: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á (Hội sở), Bài báo khoa học trong nước, Nghiên cứu khoa học

Đồng thời, quy trình hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế tài chính quốc tế, mở ra cho Nước Ta nhiều thời cơ tăng trưởng nhưng cũng gặp rất nhiều khó khăn vất vả. Hòa mình vào xu thế chung, nền kinh tế tài chính nước ta lúc bấy giờ đã và đang trong quá trình thực thi thay đổi tổng lực nhằm mục đích tạo những bước chuyển biến can đảm và mạnh mẽ đưa quốc gia nhanh gọn đi lên. Phấn đấu từ nay đến năm 2020 cơ bản trở thành một nước công nghiệp tân tiến .

Để triển khai tiềm năng công nghiệp hóa, văn minh hóa “ Xây dựng nước ta thành một nước công nghiệp có cơ sở vật chất – kỹ thuật tân tiến, cơ cấu tổ chức kinh tế tài chính hài hòa và hợp lý, quan hệ sản xuất văn minh, tương thích với trình độ tăng trưởng của lực lượng sản xuất, đời sống vật chất và ý thức cao, quốc phòng, bảo mật an ninh vững chãi, dân giàu, nước mạnh, xã hội công minh văn minh, kiến thiết xây dựng thành công xuất sắc chủ nghĩa xã hội [ 2 ] ”. Nền kinh tế tài chính nước ta cần phải tăng trưởng và tăng trưởng không thay đổi, vững chãi phấn đấu đạt và vượt mọi chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Muốn vậy những giải pháp góp vốn đầu tư cần phải đồng nhất, phải được tiến hành nhanh gọn và mang lại hiệu suất cao về mặt kinh tế tài chính – xã hội. Tuy nhiên, những đổi khác trong quy trình hội nhập và do ảnh hưởng tác động của nền kinh tế tài chính quốc tế. Thị trường kinh tế tài chính Nước Ta đang dịch chuyển can đảm và mạnh mẽ, việc cho vay và đáp ứng vốn nhằm mục đích tiến hành những giải pháp góp vốn đầu tư gặp nhiều khó khăn vất vả, vướng mắc và trở ngại .

Do vậy, tín dụng ngân hàng nhà nước được coi là đòn kích bẩy quan trọng cho nền kinh tế tài chính. Nghiệp vụ này không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế tài chính mà nó còn là nhiệm vụ số 1, có ý nghĩa quan trọng, quyết định hành động so với sự sống sót và tăng trưởng của từng ngân hàng nhà nước. Đi liền với nó, chất lượng tín dụng làm thế nào hoàn toàn có thể tương hỗ tốt nhất, là cơ sở để phán quyết tín dụng đúng đắn, tăng tính vững chắc và độ bảo đảm an toàn cao của những giải pháp được hỗ trợ vốn .

2. Thực tế quy trình cấp tín dụng tại Đại Á ngân hàng (Hội Sở)[3],[4].

• Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhà nước đã bảo vệ sự thống nhất, không có sự chồng chéo, tiết kiệm ngân sách và chi phí được nhiều thời hạn trong việc làm. Việc đáp ứng vốn hỗ trợ vốn cho những giải pháp gặp nhiều thuận tiện, ngân hàng nhà nước giải ngân cho vay vốn nhanh gọn tạo niềm tin với người mua. Giúp người mua có tâm ý tự do, yên tâm khi thực thi thanh toán giao dịch cùng ngân hàng nhà nước .
• Quy trình tín dụng hài hòa và hợp lý, Ban chỉ huy luôn chăm sóc và có những chỉ huy kịp thời với những đổi khác nhạy cảm của tình hình kinh tế tài chính. Chính cho nên vì thế, anh chị em phòng tín dụng ngân hàng nhà nước luôn dữ thế chủ động trong công tác, nỗ lực phấn đấu, cùng nỗ lực thực thi những chỉ tiêu mà Ban chỉ huy đã đề ra .
• Đồng thời, với lợi thế Hội Sở ngân hàng nhà nước nằm ngay TT tỉnh. Am hiểu thị trường và địa phận nên quyền phán quyết tín dụng nhanh gọn. Hoạt động cho vay nhờ vậy cũng có nhiều thuận tiện ( Năm 2008, doanh thu cho vay của ngân hàng nhà nước đạt 4,099,738 triệu đồng tăng 49.22 % tương tự tăng 1,352,277 triệu đồng so với năm 2007 [ 5 ] .

Bên cạnh đó, vẫn còn một số ít sống sót trong công tác thẩm định và đánh giá làm hạn chế hiệu suất cao hoạt động giải trí tín dụng tại Đại Á ngân hàng nhà nước :

–Cán bộ tín dụng đảm nhiệm nhiều nghành khiến chất lượng thẩm định và đánh giá không cao .

–Năng lực nhiều cán bộ tín dụng còn hạn chế .

–Cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin chưa như nhau trong toàn mạng lưới hệ thống .

–Chất lượng thông tin tích lũy trực tiếp từ người mua chưa tốt .

–Công tác kiểm tra, trấn áp còn mang tính hình thức .

–Việc tương hỗ tăng cường tín dụng vẫn còn gặp nhiều khó khăn vất vả .

3. Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng từ đó tăng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Đại Á ngân hàng thời gian tới.

3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.

• Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định.

–    Cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác này. Phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng người.

–Không nên phân cán bộ đánh giá và thẩm định đảm nhiệm khối doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh như lúc bấy giờ mà nên phân theo ngành nghề, mỗi bộ phận cán bộ đánh giá và thẩm định đảm nhiệm những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi khám phá về loại ngành nghề đó.

•  Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định.

Trình độ, năng lượng, kinh nghiệm tay nghề cũng như đạo đức nghề nghiệp là tác nhân rất quan trọng, tác động ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định và đánh giá. Do đó cán bộ đánh giá và thẩm định cần :

–Nắm vững mọi chủ trương chủ trương của Đảng và Nhà nước cũng như của Ngân hàng nhà nước. Thành thạo trình độ nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhất là nhiệm vụ tín dụng .

–Có kiến thức và kỹ năng toàn diện và tổng thể về kinh tế thị trường, nhạy bén chớp lấy thông tin, am hiểu về pháp lý. Hiểu biết nhất định trên 1 số ít nghành nghề dịch vụ có tương quan đến nhiệm vụ tín dụng

–Hàng năm ngân hàng nhà nước cần tổ chức triển khai những đợt thi nhiệm vụ nhằm mục đích khuyến khích CBTD trau dồi nhiệm vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ trình độ .

–Ngân hàng cần chú trọng tới công tác tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao niềm tin nghĩa vụ và trách nhiệm và liên tục bám sát cơ sở, tiếp cận người mua để nắm kịp thời những dịch chuyển của người mua, từ đó có những phương pháp đối phó cho tương thích .

• Không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng.

Hoạt động ngân hàng nhà nước đang tăng trưởng theo hướng “ ngân hàng nhà nước điện tử ”. Chính thế cho nên, việc triển khai những dịch vụ ngân hàng nhà nước như : homebanking, internetbanking … là điều tất yếu sẽ xảy ra. Đó là những yên cầu, thử thách so với Đại Á ngân hàng nhà nước trong điều kiện kèm theo cạnh tranh đối đầu và hội nhập lúc bấy giờ .

Trong thời hạn tới, Đại Á ngân hàng nhà nước cần triển khai hiện đại hóa những dịch vụ ngân hàng nhà nước nhằm mục đích tiềm năng lan rộng ra và tăng trưởng những dịch vụ giao dịch thanh toán văn minh, nhanh gọn và thuận tiện cho người mua. Muốn thực thi được tiềm năng này thì ngân hàng nhà nước cần phải kiến thiết xây dựng hạ tầng và công nghệ tiên tiến tin học văn minh, như nhau, phải kết nối với nhau nhằm mục đích đem lại những dịch vụ tốt nhất để ship hàng cho những đối tượng người tiêu dùng người mua đến thanh toán giao dịch với ngân hàng nhà nước .

• Tăng chất lượng việc thu thập thông tin.

Trong buổi phỏng vấn cán bộ đánh giá và thẩm định cần tạo ra không khí thân thiện, cởi mở và hướng cuộc trò chuyện vào chủ đề đã định nhằm mục đích thu được những thông tin thiết yếu về năng lực trả nợ, tình hình thanh toán giao dịch của doanh nghiệp, vị thế của doanh nghiệp … Qua đây cán bộ thẩm định và đánh giá cũng hoàn toàn có thể xác lập được sự thành thật, mức độ tin cậy vào những thông tin mà doanh nghiệp đưa ra .

Ngân hàng cũng cần tìm những nguồn thông tin khác về doanh nghiệp như : từ bạn hàng, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng trước đây … Ngân hàng cũng hoàn toàn có thể kiểm tra chính sách kế toán kinh tế tài chính của doanh nghiệp trải qua những công ty truy thuế kiểm toán để biết được tính đúng mực và trung thực của những báo cáo giải trình kinh tế tài chính .

• Tăng cường công tác phòng ngừa nợ quá hạn.

–Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ quá hạn : giải pháp này thực thi ngay khi ngân hàng nhà nước triển khai kiểm tra việc thực thi vốn vay, nếu thấy người mua mở màn có tín hiệu dẫn đến rủi ro đáng tiếc, dẫn đến nợ quá hạn thì ngân hàng nhà nước cần giải quyết và xử lý một số ít giải pháp ngăn ngừa. Ngoài ra ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể nhu yếu người mua phân phối thêm những gia tài bảo vệ độ tăng cường bảo đảm an toàn cho nguồn vốn của ngân hàng nhà nước trong trường hợp gia tài thế chấp ngân hàng bị giảm giá trị, trong trường hợp này nếu thiết yếu ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể thực thi gia hạn nợ cho người mua .

–Đối với những khoản nợ quá hạn thì ngân hàng nhà nước cần xem xét lại những yếu tố trong quy trình thẩm định và đánh giá xem ngân hàng nhà nước mắc những sai sót gì, trong khâu nào, yếu tố nào … xem xét lại năng lực kinh tế tài chính của người mua và quy trình người mua sử dụng vốn vay có đúng mục tiêu không. Từ đó đưa ra những giải pháp giải quyết và xử lý mang lại hiệu suất cao cao trong thời hạn ngắn .

–Khi triển khai tịch thu nợ quá hạn, ngân hàng nhà nước nên sử dụng giải pháp khai thác khi người mua vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể gia hạn nợ hoặc kiểm soát và điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với một chu kỳ luân hồi sản xuất của người mua, được cho phép người mua tự khắc phục khó khăn vất vả về kinh tế tài chính để hoàn trả nợ ngân hàng nhà nước càng sớm càng tốt. Khi người mua không có thiện chí trả nợ như đã cam kết trong hợp dồng tín dụng thì ngân hàng nhà nước mới triển khai thanh lý tài sản thế chấp ngân hàng để tịch thu nợ .

• Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát.

Kiểm tra, trấn áp là việc làm rất là thiết yếu và quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa và giải quyết và xử lý kịp thời, đúng mực những hiện tượng kỳ lạ hoàn toàn có thể dẫn đến rủi ro đáng tiếc trong hoạt động giải trí của ngân hàng nhà nước. Do đó :

–Cán bộ tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận yếu tố theo tình hình trong thực tiễn, theo số liệu đơn cử của công tác kiểm tra .

–Kiểm tra, trấn áp phải đảm kịp thời, tiếp tục, nhìn nhận vấn đề một cách mau lẹ và đưa ra Tóm lại đúng mực .

 3.1.2. Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng.

• Đẩy mạnh công tác huy động vốn.

  Xem thêm: 141+ Từ Vựng Tiếng Anh Chuyên Ngành Cơ Khí Chế Tạo Máy Tiếng Anh Là Gì

–Ngân hàng phải điều tra và nghiên cứu và đưa ra một mức lãi suất vay kêu gọi hài hòa và hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đối đầu nhưng đồng thời cũng mê hoặc người mua. Cần tăng nhanh kêu gọi vốn và tăng trưởng nguồn vốn trên địa phận, đặc biệt quan trọng là nguồn vốn trung – dài hạn là điều kiện kèm theo số 1 để lan rộng ra tín dụng ship hàng tăng trưởng kinh tế tài chính – xã hội của Tỉnh .

–Cần đưa ra một biên độ lãi suất vay cho vay tương thích với lãi suất vay kêu gọi, bảo vệ không quá cao nhưng vẫn mang lại doanh thu cho ngân hàng nhà nước .

• Tăng cường công tác tiếp thị.

–Ngân hàng nên thực thi việc tiếp thị so với những người mua mới nhằm mục đích ra mắt những năng lực mà ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể cung ứng, kích thích nhu yếu vay vốn của người mua .

–Chủ động tiếp cận từng người mua, tinh lọc những nhóm người mua tương thích, liên tục tuyên truyền sâu rộng tới từng người mua nhằm mục đích đem lại lòng tin, sự tin yêu của họ với ngân hàng nhà nước .

–Định kỳ mở hội nghị người mua, từ đó hoàn toàn có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh. Ngoài ra ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể thực thi khảo sát qua phiếu tìm hiểu nhằm mục đích tích lũy thông tin tương quan. Qua đó giúp ngân hàng nhà nước rút ra những dữ kiện có ích cho việc thiết kế xây dựng giải pháp hành vi, ứng xử thích hợp .

• Mở rộng địa bàn đầu tư.

–Đại Á ngân hàng nhà nước vừa chuyển lên hoạt động giải trí theo quy mô NHTM CP đô thị, thế cho nên cần thiết kế xây dựng kế hoạch lan rộng ra mạng lưới kinh doanh thương mại, tích cực lan rộng ra kêu gọi vốn trong những doanh nghiệp, cơ quan … để lôi cuốn những khoản tiền rảnh rỗi và trong thời điểm tạm thời thảnh thơi .

–Khu công nghiệp tập trung chuyên sâu nhiều doanh nghiệp hoạt động giải trí, ngành nghề kinh doanh thương mại phong phú. Vì thế ngân hàng nhà nước cần dữ thế chủ động tìm kiếm khu vực thuận tiện để mở thêm Trụ sở ở đây .

–Chủ động điều tra và nghiên cứu, tìm kiếm những thị trường tiềm năng để mở thêm những Trụ sở ngoại tỉnh, góp thêm phần đạt được tiềm năng đưa Đại Á ngân hàng nhà nước trở thành NHTM mạnh của cả nước .

• Nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ.

–Ngân hàng cần có chủ trương tặng thêm về lãi suất vay, về ngân sách giao dịch thanh toán cho những doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu bền hơn với những đầu mối xuất khẩu có nguồn ngoại tệ lớn .

–Đối với những doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn hơn nhập triển khai giao dịch thanh toán qua ngân hàng nhà nước thì ngân hàng nhà nước nên cam kết bảo vệ đáp ứng ngoại tệ kịp thời khi doanh nghiệp có nhu yếu .

• Có chính sách ưu đãi về lãi suất.

–Đối với những người mua tiềm năng, ngân hàng nhà nước nên xem xét và vận dụng một lãi suất vay cho vay khuyến mại nhằm mục đích giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu bền hơn. Khuyến khích những người mua này sử dụng những dịch vụ của ngân hàng nhà nước .

–Đối với những người mua mới, cần một lượng vốn lớn thì CBTD nên nhìn nhận khách quan mức độ rủi ro đáng tiếc của giải pháp, nhằm mục đích khuyến khích người mua thì ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể hạ lãi suất vay cho vay nhưng đồng thời tăng biên độ lãi suất vay có kiểm soát và điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để tránh rủi ro đáng tiếc hoàn toàn có thể xảy ra .

• Xây dựng chiến lược khách hàng.

–Chiến lược người mua là một yếu tố mang tính trọng tâm, quyết định hành động đến tác dụng hoạt động giải trí kinh doanh thương mại của ngân hàng nhà nước. Để công tác kêu gọi vốn và đáp ứng tín dụng hoạt động giải trí một cách có hiệu suất cao thì ngân hàng nhà nước cần sớm có phòng chăm nom người mua riêng, hoạt động giải trí nâng cao nhằm mục đích tiến hành chủ trương người mua một cách có hiệu suất cao và đi vào nề nếp .

–Với mục tiêu hoạt động giải trí “ Khách hàng là thượng đế ”, “ Mọi người mua là bạn sát cánh ”, ngân hàng nhà nước phải cho người mua thấy được những tiện ích, quyền hạn khi họ thanh toán giao dịch với ngân hàng nhà nước .

4. Kết quả đạt được.

Thực hiện được 1 số ít giải pháp nêu trên sẽ góp thêm phần giúp ngân hàng nhà nước đạt được những hiệu quả như :

–Chất lượng công tác thẩm định và đánh giá tín dụng được cải tổ, tránh được những sai lầm đáng tiếc không mong ước .

–Thời gian triển khai thẩm định và đánh giá được rút ngắn .

–Việc giải ngân cho vay vốn sẽ được triển khai nhanh gọn và gặp ít vướng mắc .

–Tạo cảm xúc bảo đảm an toàn, yên tâm cho người mua có nhu yếu vay vốn .

–Tạo được uy tín với người mua đồng thời người mua tiếp cận vốn bổ trợ kinh doanh thương mại kịp thời .

–Hiệu quả hoạt động giải trí tín dụng được nâng cao .

5. Lời kết.

Có thể nói, thẩm định và đánh giá tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động giải trí tín dụng của ngân hàng nhà nước, góp thêm phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro đáng tiếc. Ngân hàng cần có những giải pháp, vận dụng những giải pháp phòng ngừa rủi ro đáng tiếc sao cho thích hợp để quản trị rủi ro đáng tiếc hài hòa và hợp lý. Phải biết đánh đổi giữa doanh thu và rủi ro đáng tiếc nhằm mục đích đạt tiềm năng tối đa hóa doanh thu, giảm thiểu rủi ro đáng tiếc tới mức thấp nhất. Hạn chế những khoản nợ xấu và nợ quá hạn ngày càng tăng ảnh hưởng tác động đến doanh thu và hoạt động giải trí của ngân hàng nhà nước .

Bên cạnh đó, vai trò của mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước trong nền kinh tế tài chính rất quan trọng. Ngân hàng là chiếc cầu nối luân chuyển vốn giữa những thành phần kinh tế tài chính, góp thêm phần thôi thúc nền kinh tế tài chính tăng trưởng. Đại Á ngân hàng nhà nước cần nhận thức được tầm quan trọng của yếu tố nhằm mục đích nâng cao chất lượng những dịch vụ, loại sản phẩm tiện ích cung ứng nhu yếu của người mua. Cần chú trọng đến việc huấn luyện và đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để hoàn toàn có thể hoạt động giải trí tốt hơn, góp thêm phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định và đánh giá góp phần vào sự vững mạnh của Đại Á ngân hàng nhà nước trong điều kiện kèm theo cạnh tranh đối đầu ngày càng nóng bức .

 

TÀI LIỆU THAM KHẢO

[1] Nguyễn Minh Kiều,TS (2008), “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất bản Tài chính.

[ 2 ] Nghị quyết đại hội lần thứ 8 Đảng cộng sản Nước Ta họp từ 28 tháng 6 đến 1 tháng 7 năm 1996

[ 3 ] Phòng quan hệ người mua ngân hàng nhà nước thương mại CP Đại Á .

[ 5 ] Số liệu tổng hợp về tình hình kêu gọi vốn và cho vay tại Đại Á ngân hàng nhà nước năm 2007 – 2008 .

—————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————–

Xem thêm: Hoạt động sản xuất, chế tạo thiết bị cơ khí quan trọng đến thế nào?

(*) Sinh viên lớp 05TC1, Niên khoá 2005-2009, Khoa Tài Chính-Kế Toán, ĐH Lạc Hồng-Số 10 Huỳnh Văn Nghệ, P.Bửu Long, TP.Biên Hoà, Tỉnh Đồng Nai, ĐT: 061.3.951050, FAX: 061.3.952397.

Source: https://vh2.com.vn
Category : Chế Tạo