Lãi của thẻ tín dụng: Cách tính và mẹo sử dụng miễn lãi

Để có kế hoạch chi tiêu, sử dụng thẻ hợp lý, thông minh, chủ thẻ nên hiểu rõ lãi của thẻ tín dụng. Qua đó, thẻ tín dụng sẽ trở thành công cụ đắc lực để bạn chi tiêu, quản lý tài chính hiệu quả và không phải chi trả thêm những khoản phí không đáng có.

1. Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Lãi suất thẻ tín dụng là khoản ngân sách mà chủ thẻ sẽ bị mất khi tiêu tốn “ quá tay ” và năng lực chi trả không bảo vệ theo lao lý. Cụ thể :

1.1. Khái niệm lãi suất thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một công cụ kinh tế tài chính được cho phép chủ thẻ hoàn toàn có thể tiêu tốn trước, trả tiền sau. Đi kèm với sự tiện nghi đó là nghĩa vụ và trách nhiệm hoàn trả lại số tiền đã tiêu sau một thời hạn nhất định. Nếu quá thời hạn trên mà bạn không chi trả đủ số tiền thì sẽ bị tính lãi .

Hay nói cách khác, lãi suất thẻ tín dụng chính là một khoản “phí phạt” vì chủ thẻ không hoàn thành nghĩa vụ thanh toán của mình với ngân hàng.

Thông thường những ngân hàng nhà nước sẽ có thời hạn miễn lãi ( thường là 45 ngày ) để bạn cân đối, sắp xếp kinh tế tài chính. Nếu bạn giao dịch thanh toán trong khoảng chừng thời hạn này thì sẽ không bị tính lãi suất và phí trả chậm .

1.2. Lãi suất thẻ tín dụng phát sinh khi nào?

Lãi suất thẻ tín dụng sẽ phát sinh trong 1 số ít trường hợp nhất định. Khoản ngân sách này sẽ bị tính khi chủ thẻ không giao dịch thanh toán hàng loạt dư nợ đúng hạn. Cụ thể :

• Khi không trả dư nợ tối thiểu đúng hạn: Đây là khoản lãi suất hay phần phí phạt do chủ thẻ không thực hiện việc chi trả ở mức tối thiểu. Tùy từng ngân hàng, mức phí trả chậm sẽ khoảng từ 4-6% của khoản dư nợ tối thiểu.
• Không thanh toán toàn bộ dư nợ trong thời gian miễn lãi 45 ngày: Nếu chủ thẻ không thực hiện thanh toán toàn bộ số tiền dư nợ thì sẽ bị tính lãi trên tổng số tiền đã sử dụng chứ không phải số tiền còn thiếu hay hạn mức quy định. Mức lãi suất này khá cao, thường là 2 con số và dao động khoảng trên 20%.
• Ngoài ra, lãi suất thẻ tín dụng còn phát sinh trong trường hợp chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt, quy đổi ngoại tệ tại các quốc gia khác.

Lãi suất thẻ tín dụng sẽ phát sinh khi chủ thẻ không thực hiện chi trả dư nợ đúng hạn

1.3. Thời gian miễn lãi của thẻ tín dụng

Như đã nói ở trên thời hạn miễn lãi của thẻ tín dụng thường là 45 ngày. Nó gồm có thời hạn miễn lãi giữa hai chu kỳ luân hồi giao dịch thanh toán và thời hạn được ân hạn. Trong đó :

• Ngày sao kê thẻ tín dụng

Là thời gian ngân hàng nhà nước chốt những thanh toán giao dịch của người mua trong một tháng và thường cố định và thắt chặt .

• Chu kỳ thanh toán

Là khoảng chừng thời hạn giữa 2 lần sao kê của ngân hàng nhà nước. Đó chính là thời gian mở màn từ ngày chốt sao kê của tháng này tới ngày chốt sao kê của tháng sau, thường là 30 ngày .

• Thời gian ân hạn

Đây là khoảng chừng thời hạn mà ngân hàng nhà nước gia hạn thêm để người mua hoàn toàn có thể sắp xếp kinh tế tài chính triển khai việc thanh toán giao dịch. Tùy thuộc vào ngân hàng nhà nước mà khoảng chừng thời hạn ân hạn hoàn toàn có thể là 15-20 ngày .
Nếu chủ thẻ giao dịch thanh toán đủ dư nợ trong thời hạn miễn lãi thì sẽ không bị mất ngân sách lãi không đáng có. Ngược lại, nếu sau thời hạn miễn lãi mà bạn vẫn còn dư nợ ( kể cả đã thanh toán giao dịch đủ số tiền tối thiểu ) thì sẽ bị tính lãi trên toàn bộ những thanh toán giao dịch mở màn từ thời gian phát sinh thanh toán giao dịch .

Ví dụ về nguyên tắc tính lãi của thẻ tín dụng

Bạn sử dụng thẻ tín dụng với thời hạn miễn lãi là 45 ngày. Chu kỳ thanh toán giao dịch là từ ngày 30/4 – 30/5, ngày đến hạn giao dịch thanh toán là 15/6, lãi suất vận dụng là 20 % / năm. Trong 30 ngày của tháng 5 đã sử dụng thẻ tín dụng thực thi những tiêu tốn :

• Ngày 8/5 thanh toán mua hàng tại Big C 3 triệu. Số dư nợ 1: 3 triệu.
• Ngày 15/5 thanh toán tiền hóa đơn 1 triệu. Số dư nợ 2: 3+1=4 triệu.
• Ngày 30/5 trả ngân hàng 3 triệu. Số dư nợ 3 còn lại là 1 triệu đồng.

Trong trường hợp, bạn quên và không giao dịch thanh toán 1 triệu còn lại trong khoảng chừng thời hạn từ 30/5 đến hết 15/6 thì số tiền lãi sẽ bị tính gồm :

• Số dư nợ 1 từ ngày 8/5 đến 14/5: Tiền lãi = 3 triệu x 20%/365 x 7 ngày = 11.507 VNĐ.
• Số dư nợ 2 từ ngày 15/5 đến 29/5: Tiền lãi = 4 triệu x 20%/365 x 15 ngày = 32.877 VNĐ.
• Số dư nợ 3 từ ngày 1/6 đến 15/6: Tiền lãi = 1 triệu x 20%/365 x 15 ngày = 8.219 VNĐ.

Tổng lãi mà bạn cần phải thanh toán tới ngày 15/6 là:

11.507 + 32.877 + 8.219 = 52.603 VNĐ.

Ngoài ra, số tiền 1 triệu vẫn bị tính tiếp lãi cho tới thời gian bạn thanh toán giao dịch trả ngân hàng nhà nước. Còn nếu bạn thanh toán giao dịch đủ số tiền là 4 triệu trong thời gian trước 15/6 thì sẽ không bị mất bất kể một khoản lãi nào .

Thanh toán đầy đủ toàn bộ dư nợ trong thời gian miễn lãi là cách thông minh để sử dụng thẻ tín dụng

2. Các loại lãi suất thẻ tín dụng

Ngoài lãi suất tính trên số tiền dư nợ khi giao dịch thanh toán không đúng hạn thì còn có 1 số ít lãi suất được vận dụng trên những khoản tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng. Cụ thể :

2.1. Lãi suất chung

Bản chất của thẻ tín dụng là vay tiêu dùng – vay trước, trả tiền sau. Do đó, mức lãi suất này cũng tựa như như những khoản vay thường thì, xê dịch từ 12-17 %, tùy theo mỗi ngân hàng nhà nước và từng mẫu sản phẩm thẻ tín dụng .

2.2. Lãi suất rút tiền mặt

Việc sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ ATM / POS sẽ khiến bạn phải mất thêm khoản phí rút tiền với mức phí từ 3-5 % giá trị thanh toán giao dịch .

2.3. Lãi suất đổi ngoại tệ

Đây là phí phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán giao dịch tại những vương quốc khác. Mức lãi suất dành cho phí quy đổi ngoại tệ khoảng chừng từ 2-4 % số tiền thanh toán giao dịch, tùy theo pháp luật của mỗi ngân hàng nhà nước. Tuy nhiên, với sự tiện nghi của thẻ tín dụng tiêu tốn trên khoanh vùng phạm vi toàn quốc tế thì mức phí này cũng rất đáng .

3. Cách tính lãi suất thẻ tín dụng

Mỗi loại lãi suất thẻ tín dụng sẽ có cách tính khác nhau. Cụ thể :

3.1. Tính lãi suất khi rút tiền mặt tại ATM hoặc ứng tiền mặt tại thiết bị đọc Thẻ POS

Khi sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền tại ATM hoặc máy POS thì bạn sẽ bị mất phí rút tiền. Phí này sẽ được tính sau khi kết thúc thanh toán giao dịch rút tiền .

Ví dụ

Ngày 1/4 bạn rút tiền tại máy ATM với số tiền là 3 triệu và chu kỳ luân hồi giao dịch thanh toán là từ 1/4 đến ngày 15/5 với mức lãi suất chung 20 %, phí rút tiền mặt là 3 %. Tới ngày 20/5 bạn mới thanh toán giao dịch 3 triệu ( trường hợp không phát sinh bất kể thanh toán giao dịch nào khác ) thì những khoản phí bạn phải chi trả :

• Phí rút tiền mặt: 3 triệu x 3% = 90.000 VNĐ
• Tính lãi suất từ ngày 1/4 đến ngày 20/5 là: 3 triệu x 20% /365 x 50 ngày = 82.192 VNĐ.
• Tổng chi phí phải trả khi rút tiền mặt tại ATM là: 90.000 + 82.192 = 172.192 VNĐ.

3.2. Tính lãi suất khi giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ

Tính lãi khi chủ thẻ thực thi những thanh toán giao dịch giao dịch thanh toán sản phẩm & hàng hóa, dịch vụ với thẻ tín dụng sẽ có 2 trường hợp xảy ra .

• Trường hợp 1:

Nếu vào ngày đến hạn giao dịch thanh toán, chủ thẻ giao dịch thanh toán hàng loạt số dư trên sao kê ( gồm có dư nợ của kỳ trước, dư nợ rút tiền mặt và giao dịch thanh toán sản phẩm & hàng hóa, dịch vụ, lãi, phí, phạt ( nếu có ) của kỳ sao kê đó ), ngân hàng nhà nước sẽ không thu lãi cho hàng loạt thanh toán giao dịch trong kỳ sao kê đó của chủ thẻ .

Ví dụ: Bạn sử dụng thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi là 45 ngày. Chu kỳ thanh toán là từ ngày 30/4-30/5, ngày đến hạn thanh toán là 15/6, lãi suất áp dụng là 20%/năm. Không có dư nợ đầu kỳ và trong 30 ngày của tháng 5 đã sử dụng thẻ tín dụng thực hiện các chi tiêu:

• Ngày 8/5 thanh toán mua hàng tại Big C 3 triệu.
• Ngày 15/5 thanh toán tiền hóa đơn 2 triệu.
• Ngày 10/6 trả ngân hàng tổng 5 triệu.

Như vậy, bạn đã triển khai xong nghĩa vụ và trách nhiệm trong thời hạn miễn lãi và bạn sẽ không bị mất bất kể một khoản phí nào .

• Trường hợp 2

Tới thời hạn thanh toán, chủ thẻ trả nợ ít nhất bằng khoản thanh toán tối thiểu, ngân hàng sẽ tính lãi đối với tất cả các giao dịch trong kỳ sao kê kể từ ngày giao dịch thẻ được cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ của ngân hàng cho đến ngày trả nợ. Phần dư nợ còn lại (gốc, lãi, phí, phạt) chưa thanh toán sẽ tiếp tục bị tính lãi và được thể hiện trên sao kê của kỳ sao kê tiếp theo.

Ví dụ: Bạn sử dụng thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi là 45 ngày. Chu kỳ thanh toán là từ ngày 30/4-30/5, ngày đến hạn thanh toán là 15/6, lãi suất áp dụng là 20%/năm, số dư nợ tối thiểu cần thanh toán là 5% tổng tiền chi tiêu. Không có dư nợ đầu kỳ và trong 30 ngày của tháng 5 đã sử dụng thẻ tín dụng thực hiện các chi tiêu:

• Ngày 8/5 thanh toán mua hàng tại Big C 3 triệu. Dư nợ 1 là 3 triệu.
• Ngày 15/5 thanh toán tiền hóa đơn 2 triệu. Dư nợ 2 là 5 triệu
• Ngày 30/5 trả ngân hàng 3 triệu. Dư nợ 3 (số nợ còn lại) là 2 triệu.

Trong trường hợp này bạn đã giao dịch thanh toán đủ số dư tối thiểu và dư nợ tại thời gian ngày 15/6 vẫn còn 2 triệu thì số tiền lãi sẽ bị tính gồm :

• Số dư nợ 1 từ ngày 8/5 đến 14/5: Tiền lãi = 3 triệu x 20%/365 x 7 ngày = 11.507 VNĐ.
• Số dư nợ 2 từ ngày 15/5 đến 29/5: Tiền lãi = 5 triệu x 20%/365 x 15 ngày = 41.096 VNĐ.
• Số dư nợ 3 từ ngày 1/6 đến 15/6: Tiền lãi = 2 triệu x 20%/365 x 15 ngày = 16.438 VNĐ.

Tổng lãi mà bạn cần phải giao dịch thanh toán tới ngày 15/6 là :

11.507 + 41.096 + 16.438 = 69.041 VNĐ

Ngoài ra, số tiền 2 triệu vẫn bị tính tiếp lãi cho tới thời gian bạn giao dịch thanh toán trả ngân hàng nhà nước .

3.3. Tính lãi suất trong trường hợp không thanh toán khoản thanh toán tối thiểu

Trong trường hợp người mua không thanh toán giao dịch khoản dư nợ tối thiểu ( thường là từ 5-10 % tổng số tiền tiêu tốn ) thì sẽ bị mất thêm khoản phí phạt trả chậm và lãi suất quá hạn .
Trong vòng 60 ngày đầu kể từ ngày đến hạn thanh toán giao dịch, khoản giao dịch thanh toán tối thiểu sẽ bị tính phạt chậm trả và lãi suất quá hạn ( hiện tại đang lao lý bằng lãi suất trong hạn ), số dư nợ còn lại ( sau khi trừ đi số tiền thanh toán giao dịch tối thiểu ) vẫn tính lãi suất trong hạn .
Nếu sau 60 ngày, chủ thẻ không thanh toán giao dịch đủ khoản thanh toán giao dịch tối thiểu thì hàng loạt dư nợ chưa thanh toán giao dịch phải chịu lãi suất quá hạn ( hiện tại đang pháp luật bằng lãi suất trong hạn ) và khoản phạt chậm trả .

Tính lãi suất trong trường hợp không thanh toán khoản thanh toán tối thiểu khi đến hạn thanh toán

Ví dụ

Bạn sử dụng thẻ tín dụng có thời hạn miễn lãi là 45 ngày. Chu kỳ giao dịch thanh toán là từ ngày 30/4 – 30/5, ngày đến hạn thanh toán giao dịch là 15/6, lãi suất vận dụng là 20 % / năm, số dư nợ tối thiểu cần thanh toán giao dịch là 5 % tổng tiền tiêu tốn. Phí trả chậm tối thiểu 150.000 VNĐ và bằng 5 % số dư tối thiểu cần trả. Không có dư nợ đầu kỳ và trong 30 ngày của tháng 5 đã sử dụng thẻ tín dụng thực thi những tiêu tốn :

• Ngày 8/5 thanh toán mua hàng tại Big C 3 triệu. Dư nợ 1 là 3 triệu.
• Ngày 15/5 thanh toán tiền hóa đơn 2 triệu. Dư nợ 2 là 5 triệu
• Ngày 20/6 trả ngân hàng 3 triệu. Dư nợ 3 (số nợ còn lại) là 2 triệu.

Trong trường hợp này bạn đã không giao dịch thanh toán đủ số dư tối và dư nợ tại thời gian ngày 15/6 vẫn còn 5 triệu thì số tiền lãi sẽ bị tính gồm :

• Số dư nợ 1 từ ngày 8/5 đến 14/5: Tiền lãi = 3 triệu x 20%/365 x 7 ngày = 11.507 VNĐ.
• Số dư nợ 2 từ ngày 15/5 đến 20/6: Tiền lãi = 5 triệu x 20%/365 x 36 ngày = 98.360 VNĐ.
• Tính phí trả chậm: (5% x 5 triệu) x 5% phí trả chậm = 12.500 < 150.000 nên tính phí trả chậm là 150.000 VNĐ

Tổng lãi mà bạn cần phải giao dịch thanh toán tới ngày 20/6 là :

11.507 + 98.360 + 150.000 = 259.867 VNĐ

Ngoài ra, số tiền 2 triệu vẫn bị tính tiếp lãi cho tới thời gian bạn thanh toán giao dịch trả ngân hàng nhà nước .

4. Mẹo dùng thẻ tín dụng thông minh để tận dụng thời gian miễn lãi

Một số tuyệt kỹ hiệu suất cao sau đây sẽ giúp bạn tận dụng thời hạn miễn lãi để sắp xếp kinh tế tài chính và đặc biệt quan trọng là tối ưu ngân sách tiền lãi .

4.1. Mẹo sử dụng để tận dụng thời gian miễn lãi

Thời gian miễn lãi tối đa thường được những ngân hàng nhà nước vận dụng là khoảng chừng 45 ngày. Trong khoảng chừng thời hạn này nếu bạn giao dịch thanh toán đủ thì không bị tính lãi. Vì thế cần nắm rõ những mẹo sử dụng thẻ tín dụng sau đây :

• Giao dịch vào đầu chu kỳ thanh toán

Bạn nên sử dụng thẻ tín dụng để tiêu tốn vào thời gian ngay sau khi nhận được sao kê từ ngân hàng nhà nước. Điều này giúp bạn có được thời hạn miễn lãi dài nhất để cân đối kinh tế tài chính .

• Hạn chế mua sắm khi đã cận ngày lên sao kê

trái lại với nên tiêu tốn bằng thẻ tín dụng đầu chu kỳ luân hồi giao dịch thanh toán thì việc shopping khi đã cận kề ngày sao kê cần được hạn chế. Bởi thời gian này thời hạn miễn lãi không còn nhiều. Nếu tiêu tốn những khoản lớn hoàn toàn có thể khiến bạn bị mất lãi nhiều hơn .

• Kiểm tra lịch sử giao dịch và khả năng chi trả

Việc kiểm tra lịch sử vẻ vang thanh toán giao dịch và cân đối kinh tế tài chính sẽ giúp bạn tiêu tốn hài hòa và hợp lý hơn. Nếu xét thấy năng lực chi trả cho ngân hàng nhà nước trong thời hạn miễn lãi bị ‘ quá sức ” thì nên hạn chế tiêu tốn cho đến kỳ giao dịch thanh toán mới .

• Cài đặt thanh toán dư nợ tự động

Đây là một trong những tính năng có ích, giúp bạn tránh được thực trạng quên giao dịch thanh toán khi đến hạn. Qua đó, cũng hạn chế phải chi trả tiền lãi, phí nộp chậm .

• Thanh toán hết dư nợ để được miễn lãi cho các kỳ kế tiếp

Thông thường những ngân hàng nhà nước sẽ không vận dụng thời hạn miễn lãi nếu bạn vẫn còn dư nợ từ kỳ trước. Do đó, việc thanh toán giao dịch hết dư nợ là thiết yếu để được hưởng khuyễn mãi thêm miễn lãi trong những kỳ tiếp theo .

4.2. Mẹo sử dụng để tránh bị đánh lãi suất cao

Bị tính lãi suất cao trong quy trình sử dụng thẻ tín dụng là điều không ai mong ước. Để tránh được thực trạng này bạn hãy vận dụng những tuyệt kỹ sau :

• Lựa chọn lãi suất quá hạn thẻ ưu đãi phù hợp

Mức lãi suất quá hạn sẽ tùy thuộc vào từng ngân hàng nhà nước và từng loại sản phẩm thẻ tín dụng. Khi lựa chọn phát hành thẻ, bạn nên khám phá kỹ và lựa chọn ngân hàng nhà nước cũng như thẻ tín dụng có mức lãi suất quá hạn khuyến mại .

• Thanh toán dư nợ đúng hạn

Yếu tố quan trọng nhất để tránh bị đánh lãi suất cao chính là giao dịch thanh toán dư nợ đúng hạn. Việc này sẽ giúp bạn không phải bị mất thêm phí trả chậm và tính lãi cho những khoản tiêu tốn. Bạn nên chú ý hạn giao dịch thanh toán, liên tục kiểm tra tin nhắn, email của ngân hàng nhà nước để được nhắc nhở kịp thời, tránh thực trạng quên giao dịch thanh toán .

• Thanh toán dư nợ càng sớm càng tốt

Trong trường hợp bạn không có đủ kinh tế tài chính để giao dịch thanh toán hàng loạt dư nợ, thì hoàn toàn có thể giao dịch thanh toán từng phần một. Đồng thời, nên chú ý quan tâm thanh toán giao dịch càng sớm càng tốt vì hầu hết những ngân hàng nhà nước sẽ vận dụng lãi suất tính theo dư nợ giảm dần .

• Cân nhắc kỹ khi rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng

Tính năng chính của thẻ tín dụng không phải để rút và tiêu tốn tiền mặt. Do đó nên xem xét trong trường hợp thực sự thiết yếu mới sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt. Bởi bạn sẽ bị mất thêm phí rút tiền và chịu ngân sách lãi nhiều hơn .

• Lên kế hoạch chi tiêu hợp lý trong khả năng trả nợ

Một kế hoạch tiêu tốn hài hòa và hợp lý trong năng lực thanh toán giao dịch chính là “ chìa khóa ” để sử dụng thẻ tín dụng mưu trí và mang lại nhiều quyền lợi. Điều này sẽ giúp bạn bảo vệ năng lực chi trả khi đến hạn và không bị chìm đắm trong “ nợ nần ” .

Bạn nên có kế hoạch cân đối chi tiêu hợp lý để sử dụng thẻ tài chính thông minh và tối ưu chi phí

Như vậy, lãi của thẻ tín dụng sẽ không còn là nỗi lo nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng thông minh và cân nhắc chi tiêu hợp lý. Với nhiều lợi ích mang lại cho người dùng, thẻ tín dụng là một trong những công cụ tài chính linh hoạt, tiện ích trong cuộc sống hiện đại.

Nếu vẫn còn những băn khoăn về lãi của thẻ tín dụng, các bạn vui lòng liên hệ với BIDV qua hotline 19009247 hay điểm giao dịch BIDV gần nhất trên toàn quốc để được hỗ trợ, giải đáp chi tiết.

Source: https://vh2.com.vn
Category : Ngân Hàng