Bảo hiểm nhân thọ là gì? Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ?

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Loại hình bảo hiểm mà nghĩa vụ và trách nhiệm trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh khi có sự kiện do những bên thỏa thuận hợp tác tương quan đến cái chết hoặc sự kiện liên tục sống của người được bảo hiểm trong thời hạn xác lập trước .
Bảo hiểm nhân thọ là mô hình bảo hiểm Open sớm trong lịch sử kinh doanh bảo hiểm. Căn cứ vào sự kiện làm phát sinh nghĩa vụ và trách nhiệm trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ gồm có hai loại cơ bản : 1 ) Loại bảo hiểm nhân thọ mà nghĩa vụ và trách nhiệm trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh khi có sự kiện chết của người được bảo hiểm trong thời hạn xác lập trước ( bảo hiểm tử kì ) ; 2 ) Loại bảo hiểm nhân thọ mà nghĩa vụ và trách nhiệm trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh khi người được bảo hiểm sống đến thời hạn xác lập trước ( bảo hiểm sinh kì ). Doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm hoàn toàn có thể thỏa thuận hợp tác tích hợp cả hai loại bảo hiểm trên ( gọi là bảo hiểm hỗn hợp ). Luật kinh doanh thương mại bảo hiểm năm 2000 của Nước Ta pháp luật, những hình thức bảo hiểm nhân thọ gồm : bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kì, bảo hiểm tử kì, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kì. Ngoài ra, Luật này còn được cho phép nhà nước lao lý những hình thức bảo hiểm nhân thọ khác .

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (Theo khoản 1 – Điều 12 – Luật kinh doanh bảo hiểm).

Bạn đang đọc: Bảo hiểm nhân thọ là gì? Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ?

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là phương pháp dự trữ kinh tế tài chính bảo đảm an toàn cho tương lai với mục tiêu sửa chữa thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro đáng tiếc nguy hiểm ( quyền hạn bảo hiểm nhân thọ ) .
Chính vì vậy bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa to lớn so với đời sống con người, nó không chỉ giúp không thay đổi đời sống khi rủi ro đáng tiếc giật mình xảy ra mà còn là phương pháp san sẻ rủi ro đáng tiếc trong cộng đồng bằng cách lấy số đông bù số ít .

2. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Thực tế những công ty bảo hiểm tại Nước Ta cũng phong phú những loại sản phẩm bảo hiểm, vậy để phân loại bảo hiểm người ta chia ra những mô hình bảo hiểm sau :

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia

Theo phương pháp tham gia bảo hiểm có bảo hiểm cá thể và bảo hiểm nhóm

Bảo hiểm nhân thọ cá nhân	Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình
Là loại bảo hiểm thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân. Cá nhân tự nguyện tham gia 1 hay nhiều hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm chính có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thân trong gia đình trên cùng 1 hợp đồng.	Là loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân là người được bảo hiểm. Thường là các sản phẩm bảo hiểm hưu trí nhóm như Điểm Tựa Hưu Trí của Manulife, Bảo hiểm hưu trí của Bảo Việt Nhân thọ.

Phân loại bảo hiểm theo phạm vi bảo hiểm

Căn cứ theo khoanh vùng phạm vi bảo hiểm, thì có 7 loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản : Bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ ; bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm link góp vốn đầu tư, bảo hiểm hưu trí .

a. Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ còn được gọi là bảo hiểm trong thời điểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Đây là hợp đồng bảo hiểm được ký để bảo vệ kinh tế tài chính cho người thụ hưởng nếu người mua bảo hiểm mất bất thần trong thời hạn pháp luật trong hợp đồng .
Với mô hình bảo hiểm này, nếu cái chết không xảy ra trong thời hạn đó thì người được bh không nhận được bất kể một khoản tiền nào. Ngược lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực hiện hành của hợp đồng, người Bảo hành có nghĩa vụ và trách nhiệm giao dịch thanh toán số tiền bh cho người thụ hưởng quyền lợi và nghĩa vụ bh được chỉ định .
Bảo hiểm tử kỳ có những mô hình bảo hiểm như : Bảo hiểm tử kỳ cố định và thắt chặt ; Bảo hiểm tử kỳ hoàn toàn có thể tái tục ; Bảo hiểm tử kỳ hoàn toàn có thể quy đổi ; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần ; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần …

Đặc điểm

• Thời hạn bảo hiểm được xác định
• Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm mang tính tạm thời
• Mức phí BH thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được BH.

Mục đích

• Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất
• Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn.
• Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của người được BH

b. Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là mô hình bảo hiểm mà thời hạn bảo hiểm không xác lập và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Hiện nay mô hình bảo hiểm này còn bảo vệ chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi như bảo hiểm Prudential, bảo hiểm Manulife có 4 mẫu sản phẩm mới ra, ACE Life Nước Ta có Bảo hiểm trọn đời …
Bảo hiểm trọn đời có những mô hình Bảo hành như : Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục ; đóng phí một lần ; lao lý số lần đóng phí ; hay Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi doanh thu ; có tham gia chia doanh thu .

Đặc điểm:

• Số tiền bảo hiểm trả 01 lần khi người được bảo hiểm chết
• Thời hạn BH không xác định
• Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm
• Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

• Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình và bảo vệ tài chính, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau hay lo cho con cái khi con trưởng thành.

c. Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ

Xem thêm: Quyền lợi gói bảo hiểm cho bé – Bảo hiểm Dai-chi Life

Là mô hình bảo hiểm mà người Bảo hành cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời hạn xác lập hoặc trong suốt cuộc sống người tham gia BH. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán giao dịch thì sẽ không được chi trả bất kể một khoản tiền nào .

Đặc điểm:

• Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết.
• Phí bảo hiểm đóng một lần
• Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định.

Mục đích:

• Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu.
• Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già.
• Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.
• Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được BH bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
• Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm…)
• Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.
• Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

• Mục đích:

• Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân. Hơn nữa là tạo lập quỹ giáo dục cho con cái, lập quỹ tiết kiệm có kỷ luật, đầu tư an toàn, hưu trí khi về già, trả nợ khi không còn khả năng tài chính…

d. Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Đây là loại bảo hiểm cho trường hợp sống. Nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn theo thỏa thuân trong hợp đồng thì công ty BHNT phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận hợp tác trong hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm trả tiền định kỳ hoàn toàn có thể được đóng một hoặc nhiều lần. Hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm hết nếu người thụ hưởng mất .

e. Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giúp bạn thỏa mãn đồng thời 2 mục đích là bảo vệ tài chính trước các rủi ro và tiết kiệm, đầu tư tài chính. Trong đó, yếu tố đầu tư sinh lời sẽ là chủ yếu.

Sau khi trừ đi những khoản phí bảo hiểm, phí quản trị cho doanh nghiệp bảo hiểm thì số tiền còn lại sẽ dùng để mau những mẫu sản phẩm góp vốn đầu tư trong quỹ link. Tuy nhiên, khác với những loại bảo hiểm truyền thống lịch sử, người tham gia bảo hiểm link góp vốn đầu tư phải gật đầu rủi ro đáng tiếc là hoàn toàn có thể mất hết số tiền góp vốn đầu tư .

f. Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là một loại bảo hiểm nhân thọ mà những công ty bảo hiểm đưa ra nhằm mục đích bổ trợ cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động. Bảo hiểm hưu trí có 2 loại là dành cho cá thể và dành cho nhóm người lao động .

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo hình thức hợp đồng

Theo hình thức hợp đồng thì có bảo hiểm nhân thọ chính và hợp đồng bảo hiểm phụ. Những loại sản phẩm bổ trợ đi kèm cho loại sản phẩm chính có thời hạn chỉ 1 năm, hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như : Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, trợ cấp nằm viện, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn đáng tiếc, Bảo hiểm từ bỏ thu phí .

3. Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ với 4 điều sau:

1. Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro chứ không phải tiết kiệm sinh lời

Tuy bảo hiểm nhân thọ vẫn bảo vệ năng lực sinh lời trong tương lai như những kênh gửi tiết kiệm chi phí nhưng mục tiêu chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ trước những rủi ro đáng tiếc giật mình nên năng lực sinh lời không hề cao như khi gửi tiền ngân hàng nhà nước .
Chính vì thế, bạn không nên so sánh giữa bảo hiểm và gửi tiết kiệm chi phí hay mua bảo hiểm dưới góc độ sinh lời hay. Thay vào đó, bạn hãy xác lập rõ nhu yếu của mình để lựa chọn giữa bảo hiểm bảo vệ rủi ro đáng tiếc và tiết kiệm ngân sách và chi phí sinh lời một cách đúng đắn nhất qua những quyền hạn bảo hiểm .

2. Là kênh tài chính dài hạn để chuẩn bị trước cho tương lai

Tương lai là một chặng đường dài và chưa biết những gì tốt hay xấu sẽ đến. Vậy nên, điều cần làm là lên kế hoạch chuẩn bị sẵn sàng kỹ lưỡng ngay tại thời gian này. Một trong những cách dự trữ kinh tế tài chính dài hạn cho tương lai chính là bảo hiểm nhân thọ. Vì những năm về sau cuộc sống, rủi ro đáng tiếc sẽ càng lớn nên lực chọn tham gia những mẫu sản phẩm được bảo vệ trọn đời sẽ giúp người được bảo hiểm luôn yên tâm vì đã có bảo hiểm tương hỗ .

3. Chỉ bảo vệ trước rủi ro không lường trước chứ không phải là rủi ro có sẵn

Nói đến bảo hiểm nhân thọ không hề không nhắc đến rủi ro đáng tiếc – những điều không tốt giật mình xảy ra gây tổn thất, mất mát và nguy khốn cho con người. Bảo hiểm gắn liền với rủi ro đáng tiếc nhưng không phải rủi ro đáng tiếc nào cũng được bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm nhân thọ .
Chỉ những rủi ro đáng tiếc xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến sức khỏe thể chất, thân thể, tính mạng con người của người được bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng có hiệu lực thực thi hiện hành mới được bảo hiểm và được chi trả. Ngoài ra, bảo hiểm cũng sẽ không chi trả cho những rủi ro đáng tiếc do cố ý hay có sẵn và có trước ngày hiệu lực thực thi hiện hành hợp đồng trừ khi đã được thông tin và được công ty đồng ý chấp thuận .

4. Không phải bảo vệ trước “tất tần tật” các loại rủi ro

Không riêng gì bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm bảo hiểm nào cũng có giới hạn bảo vệ và không bảo vệ trước “tất tần tật” các loại rủi ro. Đó là lý do tại sao trước khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia cần nắm rõ mình sẽ được bảo vệ trước những rủi ro nào, trong mỗi một rủi ro đó được chi trả trong trường hợp nào, quyền lợi nhận được bao nhiêu và sẽ loại trừ trường hợp cụ thể nào.

Xem thêm: Hút Bể Phốt Tại Hà Nội Giá Rẻ【Trọn Gói 300k/xe】B/H10 Năm

Người tham gia bảo hiểm cần chú ý quan tâm bảo hiểm sẽ sẽ không giao dịch thanh toán trong những trường hợp như tử trận do tự tử trong thời hạn 2 năm, do phạm tội hình sự, do bệnh HIV / AIDS hoặc bị tử hình ; những trường hợp tự ý hay cố ý gây ra tổn thương, những bệnh có sẵn, những trường hợp vi phạm pháp lý ….
Không quá khó để hiểu về bảo hiểm nhân thọ là gì nhưng muốn hiểu sâu hơn đừng bỏ lỡ những điều quan trọng cần biết xoay quanh bảo hiểm nhân thọ như thực chất của bảo hiểm, công ty bảo hiểm, những mô hình hay hiểu rõ những đặc thù cơ bản nhằm mục đích tránh nhầm lẫn về sau .

Source: https://vh2.com.vn
Category : Dịch Vụ