Bảo hiểm tài sản là gì ? Khái niệm về bảo hiểm tài sản

1. Bảo hiểm tài sản là gì ?

Bảo hiểm tài sản là mô hình bảo hiểm cho giá trị tài sản .
Bảo hiểm tài sản là hình thức bảo hiểm Open sớm nhất trong những loại bảo hiểm. Tài sản được bảo hiểm gồm : vật có thực như nhà cửa, máy móc, phương tiện đi lại vận tải đường bộ, những loại sản phẩm & hàng hóa, súc vật, mùa màng …, tiền, sách vở trị giá được bằng tiền và những quyền tài sản. Về nguyên tắc, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những trường hợp tài sản bị giảm hoặc mất giá trị do rủi ro đáng tiếc xâm hại mà không bảo hiểm cho trường hợp do hao mòn tự nhiên hoặc do thực chất vốn có của tài sản, trừ trường hợp có thỏa thuận hợp tác khác trong hợp đồng bảo hiểm .

Các rủi ro trong đời sống xã hội thường được bảo hiểm. Bảo hiểm tài sản sẽ đảm bảo trong những trường hợp có nguy cơ thiệt hại bao gồm thiệt hại do cháy, khói, gió, sét đánh, trộm cắp và nhiều thứ khác. Bên cạnh đó, bảo hiểm tài sản cũng cung cấp bảo hiểm trách nhiệm trong trường hợp một người nào đó ngoài chủ sở hữu tài sản hoặc người thuê tài sản bị thương khi đang sử dụng tài sản, kèm theo đó là họ quyết định kiện ra tòa.

Bạn đang đọc: Bảo hiểm tài sản là gì ? Khái niệm về bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản mang đặc tính của hợp đồng bồi thường. Số tiền mà bên bảo hiểm trả cho người có tài sản được bảo hiểm trong mọi trường hợp không vượt quá giá trị tài sản được bảo hiểm tại thời gian và nơi xảy ra tai nạn đáng tiếc .
Nhằm ngăn ngừa thực trạng gian lận để hưởng bảo hiểm bất chính, pháp lý Nước Ta cũng như những nước khác đều pháp luật nghĩa vụ và trách nhiệm trung thực của người tham gia bảo hiểm khi xác lập giá trị của tài sản bảo hiểm. Nếu người tham gia bảo hiểm có sự gian dối trong việc xác lập giá trị của tài sản bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm và đòi bồi thường những chỉ phí tương quan .
Trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều bên bảo hiểm thì khi xảy ra thiệt hại, tổng số tiền bảo hiểm mà những bên bảo hiểm chỉ trả không vượt quá giá trị thực tiễn của tài sản được bảo hiểm .

2. Hợp đồng bảo hiểm tài sản

Khái niệm, đối tượng người dùng :
Hợp đồng bảo hiểm tài sản là hợp đồng loại sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, cam kết giữa công ty bảo hiểm so với bên mua là cá thể hay tổ chức triển khai kinh doanh thương mại về quyền và nghĩa vụ và trách nhiệm giữa hai bên. Trong đó, bên mua có nghĩa vụ và trách nhiệm triển khai đúng theo những lao lý của những lao lý và quy tắc hợp đồng đề ra, bên công ty bảo hiểm phi nhân thọ có nghĩa vụ và trách nhiệm quản trị và bồi thường bảo hiểm tài sản theo đúng thỏa thuận hợp tác ghi trong hợp đồng và pháp lý .
Theo điều 40 luật kinh doanh thương mại bảo hiểm 2000, đối tượng người tiêu dùng của hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản, gồm có vật có thực, tiền, sách vở trị giá được bằng tiền và những quyền tài sản .

3. Các loại hợp đồng bảo hiểm tài sản

– Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị

Điều 42 Luật Kinh doanh bảo hiểm có định nghĩa và pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị như sau :
Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm cao hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời gian giao kết hợp đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không được giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị .
Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị được giao kết do lỗi vô ý của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm, sau khi trừ những ngân sách hài hòa và hợp lý có tương quan. Trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu nghĩa vụ và trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm .

– Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị

Điều 43 Luật Kinh doanh bảo hiểm có định nghĩa và lao lý về hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị như sau :
Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm thấp hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời gian giao kết hợp đồng .
Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị được giao kết, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu nghĩa vụ và trách nhiệm bồi thường theo tỷ suất giữa số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời gian giao kết hợp đồng .

– Hợp đồng bảo hiểm trùng

Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm có định nghĩa và pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trùng như sau :
Hợp đồng bảo hiểm trùng là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng người dùng, với cùng điều kiện kèm theo và sự kiện bảo hiểm .
Trong trường hợp những bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu nghĩa vụ và trách nhiệm bồi thường theo tỷ suất giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận hợp tác trên tổng số tiền bảo hiểm của tổng thể những hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của những doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại trong thực tiễn của tài sản .

4. Căn cứ bồi thường và hình thức bồi thường

Điều 46 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi bổ trợ năm 2010 có lao lý đơn cử :

“Điều 46. Căn cứ bồi thường

1. Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác lập trên cơ sở giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời gian, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại trong thực tiễn, trừ trường hợp có thỏa thuận hợp tác khác trong hợp đồng bảo hiểm. giá thành để xác lập giá thị trường và mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm chịu .
2. Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận hợp tác khác trong hợp đồng bảo hiểm .
3. Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trả cho người được bảo hiểm những ngân sách thiết yếu, hài hòa và hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất và những ngân sách phát sinh mà người được bảo hiểm phải chịu để triển khai hướng dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm. ”

Hình thức bồi thường

Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể thỏa thuận hợp tác một trong những hình thức bồi thường sau đây :
– Sửa chữa tài sản bị thiệt hại ;

– Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác;

Xem thêm: HƯỚNG DẪN ĐĂNG KÝ, ĐĂNG NHẬP TÀI KHOẢN CỔNG DỊCH VỤ CÔNG TRỰC TUYẾN TỈNH BẮC GIANG

– Trả tiền bồi thường .
Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không thỏa thuận hợp tác được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường sẽ được triển khai bằng tiền .
Trong trường hợp bồi thường theo những trường hợp thay thế sửa chữa tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác và trả tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tịch thu tài sản bị thiệt hại sau khi đã thay thế sửa chữa hoặc bồi thường hàng loạt theo giá thị trường của tài sản .

Trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn

Điều 49 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi bổ trợ năm 2010 có pháp luật đơn cử :

“Điều 49. Trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn

1. Trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đã trả tiền bồi thường cho người được bảo hiểm thì người được bảo hiểm phải chuyển quyền nhu yếu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình đã nhận bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm .
2. Trong trường hợp người được bảo hiểm khước từ chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu hoặc từ bỏ quyền nhu yếu người thứ ba bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm .
3. Doanh nghiệp bảo hiểm không được nhu yếu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột của người được bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm, trừ trường hợp những người này cố ý gây ra tổn thất. ”

5. Các quy định về an toàn

Theo điều 50 Luật kinh doanh thương mại bảo hiểm 2000 lao lý về việc vận dụng giải pháp bảo đảm an toàn thì :
Người được bảo hiểm phải thực thi những lao lý về phòng cháy, chữa cháy, an toàn lao động, vệ sinh lao động và những lao lý khác của pháp lý có tương quan nhằm mục đích bảo vệ bảo đảm an toàn cho đối tượng người tiêu dùng bảo hiểm .
Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền kiểm tra những điều kiện kèm theo bảo vệ bảo đảm an toàn cho đối tượng người tiêu dùng bảo hiểm hoặc khuyến nghị, nhu yếu người được bảo hiểm vận dụng những giải pháp đề phòng, hạn chế rủi ro đáng tiếc .
Trong trường hợp người được bảo hiểm không triển khai những giải pháp bảo vệ bảo đảm an toàn cho đối tượng người dùng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấn định một thời hạn để người được bảo hiểm triển khai những giải pháp đó ; nếu hết thời hạn này mà những giải pháp bảo vệ bảo đảm an toàn vẫn không được triển khai thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm hoặc đơn phương đình chỉ triển khai hợp đồng bảo hiểm .
Doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể vận dụng những giải pháp phòng ngừa để bảo vệ bảo đảm an toàn cho đối tượng người tiêu dùng bảo hiểm khi được sự chấp thuận đồng ý của bên mua bảo hiểm hoặc của cơ quan nhà nước có thẩm quyền .

Thủ tục bồi thường bảo hiểm tài sản

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua có quyền nhu yếu công ty bảo hiểm bồi thường bảo hiểm tài sản theo lao lý hợp đồng đã ký kết. Bên mua cần chuẩn bị sẵn sàng rất đầy đủ hồ sơ nhu yếu bồi thường bảo hiểm tài sản như sau :
– Giấy nhu yếu bồi thường bảo hiểm tài sản
– Hợp đồng bảo hiểm tài sản đã ký kết
– Giấy ghi nhận khá đầy đủ về điều kiện kèm theo phòng cháy chữa cháy hoặc biên bản xác nhận đủ điều kiện kèm theo về phòng cháy chữa cháy
– Biên bản giám định của bên công ty bảo hiểm hoặc người được công ty bảo hiểm ủy quyền
– Biên bản giám định nguyên do tổn thất của đội Cảnh sát phòng cháy chữa cháy và cứu nạn, cứu hộ cứu nạn hoặc cơ quan có thẩm quyền khác hoặc những vật chứng chứng tỏ thiệt hại
– Bản kê khai tổn thất và sách vở chứng tỏ tổn thất
Thời gian giải quyết và xử lý bồi thường bảo hiểm tài sản và những sự kiện tương quan như sau :
– Thời hạn bên mua nhu yếu bồi thường bảo hiểm tài sản là 1 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp có nguyên do người mua hoặc bất khả kháng theo đúng pháp luật của pháp lý .
– Thời hạn công ty bảo hiểm phải bồi thường hoặc khước từ bồi thường bảo hiểm tài sản cho bên mua là 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ bảo hiểm .
– Thời hiệu khởi kiện tranh chấp ( nếu có ) giữa hai bên là 3 năm kể từ phát sinh tranh chấp .

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho bên bảo hiểm. Thời hạn đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp tác hoặc theo lao lý của pháp lý. Phí bảo hiểm hoàn toàn có thể đóng một lần hoặc theo định kỳ. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kỳ thì bên bảo hiểm ấn định một thời hạn để bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm ; nếu hết thời hạn đó mà bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm thì hợp đồng chấm hết .

Giám định tổn thất

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền triển khai việc giám định tổn thất để xác lập nguyên do và mức độ tổn thất. Chi phí giám định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm chịu .

Trong trường hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giám định viên độc lập, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp các bên không thỏa thuận được việc trưng cầu giám định viên độc lập thì một trong các bên được yêu cầu Tòa án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi cư trú của người được bảo hiểm chỉ định giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc đối với các bên.

Xem thêm: Dịch Vụ Thành Lập Doanh Nghiệp Tại Đà Nẵng Trọn Gói Giá Rẻ

Không được từ bỏ tài sản được bảo hiểm

Trong trường hợp xảy ra tổn thất, người được bảo hiểm không được từ bỏ tài sản được bảo hiểm, trừ trường hợp pháp lý có lao lý hoặc những bên có thỏa thuận hợp tác khác .

Luật Minh Khuê (tổng hợp & phân tích)

Source: https://vh2.com.vn
Category : Dịch Vụ