Cách đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ đúng và đủ

Lê Thị Quyên & Tuyết Thanh
0
Kiến thức bảo hiểm nhân thọ

Nắm được cách đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn thuận tiện tưởng tượng về quyền lợi bảo hiểm mà mình được nhận được trong quy trình tham gia loại sản phẩm đó .Các công ty bảo hiểm thường phân phối bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm để người mua thuận tiện nắm được quyền lợi của mình khi tham gia .

Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm là gì?

Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm là tài liệu tham khảo về những quyền lợi mà người tham gia sẽ nhận được kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến khi hợp đồng kết thúc. Dựa vào bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm, khách hàng sẽ có cái nhìn tổng quan về quyền lợi bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng để duy trì hợp đồng.

Bạn đang đọc: Cách đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ đúng và đủ

Trong bảo hiểm nhân thọ, đọc bảng minh họa được xem là yếu tố thiết yếu khi người mua nhận tư vấn bảo hiểm – một trong những bước quan trọng trong quá trình đánh giá và thẩm định hồ sơ nhu yếu bảo hiểm nhân thọ .
Hiện nay, những công ty bảo hiểm đều công khai minh bạch bảng minh họa bảo hiểm mẫu của mỗi mẫu sản phẩm trên website để người mua tìm hiểu thêm. Khi trao đổi với tư vấn viên, người mua sẽ được cung ứng tài liệu này một lần nữa, nhưng bảng minh họa này sẽ được phong cách thiết kế dựa trên những thông tin của chính người tham gia như độ tuổi, sức khỏe thể chất, giới tính, nghề nghiệp …

Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm cung cấp thông tin gì?

Một bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thường gồm có những thông tin cơ bản sau :
– tin tức người mua : Họ và tên, giới tính, ngày sinh, tuổi, loại nghề nghiệp của bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm …
– tin tức về hợp đồng bảo hiểm mà người mua tham gia : Tên loại sản phẩm chính, tên loại sản phẩm hỗ trợ ( nếu có ), tên và tuổi của người được bảo hiểm, thời hạn đóng phí, thời hạn bảo hiểm, mức đánh giá và thẩm định, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm định kỳ hàng năm .
– Tóm tắt quyền lợi bảo hiểm của loại sản phẩm
– Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm của mẫu sản phẩm chính và mẫu sản phẩm hỗ trợ cụ thể qua những năm hợp đồng ( nếu có ) .
– Xác nhận của bên mua bảo hiểm và tư vấn kinh tế tài chính .

Đừng bỏ lỡ : Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ giúp bạn thuận tiện tính phí cho mỗi mẫu sản phẩm bảo hiểm

 Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm cung cấp những thông tin gì?

Lưu ý: Trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thường có 2 phần:

– Quyền lợi bảo vệ là quyền lợi mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả đúng số tiền bảo hiểm như trên bảng minh họa cho người mua khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Quyền lợi bảo vệ thường vận dụng với quyền lợi tử trận hoặc thương tật hàng loạt vĩnh viễn, quyền lợi trợ cấp y tế, quyền lợi bệnh lý nghiêm trọng …
– Quyền lợi không bảo vệ là quyền lợi chỉ mang đặc thù tìm hiểu thêm ( giả định ) còn mức chi trả trong thực tiễn còn nhờ vào vào tác dụng kinh doanh thương mại của công ty bảo hiểm. Các quyền lợi không bảo vệ thường vận dụng với quyền lợi bảo tức định kỳ, giá trị hoàn trả …

Xem thêm : Giá trị hoàn trả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được hiểu như thế nào ?

Quyền lợi bảo vệ và quyền lợi không bảo vệ

Cách đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ

Mỗi mẫu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều được phong cách thiết kế một bảng minh họa riêng. Mỗi công ty bảo hiểm cũng có phong cách thiết kế khác nhau. Vì vậy, cùng khám phá về cách đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ trải qua những ví dụ sau :

Minh họa họa quyền lợi bảo hiểm Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife

Để tiện theo dõi thông tin trong bài viết, người mua tìm hiểu thêm bảng minh họa họa quyền lợi bảo hiểm Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife tại đây .
Khách hàng ABC, giới tính nam, 35 tuổi tham gia mẫu sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc và 2 loại sản phẩm hỗ trợ : Bảo hiểm trợ cấp y tế – đóng phí thời gian ngắn và tương hỗ đóng phí do bệnh lý nghiêm trọng của người được bảo hiểm – 15 năm của Manulife. Thông tin chi tiết cụ thể như sau :

Số tiền bảo hiểm	1.500.000.000 đồng
Thời hạn hợp đồng	64 năm
Thời hạn đóng phí dự kiến	15 năm
Phí bảo hiểm cơ bản hàng năm	100.658.000 đồng
Tổng phí bảo hiểm theo định kỳ :	– Năm : 100.658.000 đồng – Nửa năm : 52.071.000 đồng – Quý : 26.908.000 đồng – Tháng : 9.359.000 đồng

– Lãi suất cam kết tối thiểu của mẫu sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc như sau :

Năm hợp đồng	Lãi suất cam kết hàng năm
Từ năm 1 đến năm 3	4 %
Từ năm 4 đến năm 5	3 %
Từ năm 6 đến năm 10	2 %
Từ năm 11 trở đi	1 %

Bảng minh họa quyền lợi của mẫu sản phẩm bảo hiểm chính dựa trên lãi suất vay dự kiến 6,5 % / năm như sau :

Trong đó:

– Phí bảo hiểm cơ bản : là khoản phí đóng cho mẫu sản phẩm chính
– Phí bảo hiểm đóng thêm : là khoản phí do bên mua bảo hiểm đóng thêm ngoài phí bảo hiểm cơ bản cho hợp đồng bảo hiểm
– Phí bảo hiểm khởi đầu : là phí được khấu trừ từ phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm đóng thêm trước khi phân chia vào thông tin tài khoản hợp đồng theo pháp luật sau :

Năm hợp đồng	1	2	3	4 +
% Phí bảo hiểm cơ bản	85 %	60 %	25 %	2 %
% Phí bảo hiểm đóng thêm	2 %

– Phí quản trị hợp đồng : là khoản phí được khấu trì hàng tháng để Manulife triển khai việc quản trị, duy trì hợp đồng và cung ứng những thông tin tương quan đến hợp đồng cho bên mua bảo hiểm. Mức phí này không vượt quá 60.000 đồng / tháng .
– Phí bảo hiểm rủi ro đáng tiếc : là khoản phí được khấu trừ hàng tháng từ giá trị thông tin tài khoản hợp đồng để bảo vệ chi trả quyền lợi bảo hiểm theo lao lý của mẫu sản phẩm chính. Năm hợp đồng tiên phong, người mua sẽ được không lấy phí bảo hiểm rủi ro đáng tiếc .
– Quyền lợi tử trận không do tai nạn thương tâm : Được chi trả số tiền lớn lơn giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thông tin tài khoản cơ bản + Giá trị thông tin tài khoản đóng thêm. Cụ thể :

• Chi trả 1.548.923.000 đồng vào năm hợp đồng thứ nhất
• Chi trả 1.601.026.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 2
• Chi trả 1.656.515.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 3
• Chi trả 1.715.611.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 4
• Chi trả 1.778.549.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 5.

– Quyền lợi bảo vệ tối đa của loại sản phẩm chính trong bảng minh họa gồm có quyền lợi tử trận và quyền lợi tử trận do tai nạn thương tâm. Trong đó quyền lợi tử trận do tai nạn đáng tiếc sẽ được chi trả tối đa 300 % số tiền bảo hiểm tương ứng với 4.500.000.000 đồng. Vậy, với quyền lợi bảo vệ tối đa, người mua sẽ được chi trả như sau :

• 6.048.923.000 đồng cho năm hợp đồng thứ nhất
• 6.101.026.000 đồng cho năm hợp đồng thứ 2
• 6.156.515.000 đồng cho năm hợp đồng thứ 3
• 6.215.611.000 đồng cho năm hợp đồng thứ 4
• 6.215.611.000 đồng cho năm hợp đồng thứ 5.

– Quyền lợi duy trì hợp đồng : Được chi trả 3 % giá trị thông tin tài khoản cơ bản trung bình của 3 năm gần nhất. Quyền lợi này sẽ được tính vào mỗi cuối 3 năm hợp đồng kể từ năm hợp đồng thứ 3 và được cộng vào giá trị thông tin tài khoản cơ bản .

Đừng bỏ lỡ : 6 điều cần biết về chi trả bảo hiểm nhân thọ

Ngoài ra, quyền lợi quy trì hợp đồng đặc biệt quan trọng sẽ được chi trả vào thông tin tài khoản cơ bản tại ngày kỷ niệm hợp đồng năm thứ 10 và / hoặc ngày kỷ niệm hợp đồng năm thứ 20. Cụ thể :

Số tiền bảo hiểm	Quyền lợi ( % Phí bảo hiểm cơ bản tại thời gian phát hành hợp đồng quy năm )
	Tại năm hợp đồng thứ 10	Tại năm hợp đồng thứ 20
Dưới 1 tỷ đồng	50 %	300 %
Từ 1 tỷ đồng đến dưới 1,5 tỷ đồng	100 %	350 %
Từ 1,5 tỷ đồng	150 %	400 %

 Bảng minh họa cho sản phẩm bổ trợ

Nhìn vào bảng minh họa ta thấy :
– Quyền lợi trợ cấp y tế được chi trả như sau :

• 100% số tiền bảo hiểm bổ trợ/ngày khi phải nằm viện điều trị qua đêm
• 200% số tiền bảo hiểm bổ trợ/ngày khi phải nằm điều trị tại khoa chăm sóc đặc biệt.

Trong năm hợp đồng tiên phong, người mua sẽ không nhận được quyền lợi trợ cấp y tế do mẫu sản phẩm vận dụng thời hạn chờ với quyền lợi này là 365 ngày, kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hiện hành .
Trong những năm tiếp theo thì mức chi trả như sau :

• 1.920.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 2 (khi đó khách hàng 37 tuổi)
• 3.690.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 3
• 6.069.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 4
• 9.087.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 5.

Lưu ý: 

– Bảng minh họa này được thiết lập dựa trên giả định :

• Người được bảo hiểm có sức khỏe ở mức được quy định tại mục Thông tin hợp đồng bảo hiểm
• Hợp đồng đạt đầy đủ các yêu cầu nhận quyền lợi duy trì hợp đồng theo quy định
• Phí bảo hiểm bổ trợ (nếu có) được đóng đầy đủ và đúng hạn trong suốt quá trình tham gia.

– Sau khi hợp đồng mất hiệu lực, khách hàng có thể yêu cầu nhận giá trị hoàn lại của sản phẩm bổ trợ (nếu có).

Xem thêm: Hướng dẫn kiểm tra và hủy đăng ký các dịch vụ MobiFone cực đơn giản

Tham khảo video hướng dẫn đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife :

Minh họa họa quyền lợi bảo hiểm PRU-Bảo Vệ Tối Ưu của Prudential

Để tiện theo dõi thông tin trong bài viết, người mua tìm hiểu thêm bảng minh họa họa quyền lợi bảo hiểm PRU-Bảo Vệ Tối Ưu của Prudential tại đây .
Khách hàng Nguyễn An, giới tính Nam, tuổi 30, nhóm nghề nghiệp loại 1 có nhu yếu tham gia gói bảo hiểm PRU-Bảo Vệ Tối Ưu và 2 loại sản phẩm hỗ trợ bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng và bảo hiểm miễn đóng phí bệnh lý nghiêm trọng của Prudential để bảo vệ trước bệnh hiểm nghèo. Thông tin cụ thể mẫu sản phẩm mà người mua tham gia như sau :

Số tiền bảo hiểm	– PRU-Bảo Vệ Tối Ưu : 500.000.000 đồng – Bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng : 250.000.000 đồng
Thời hạn hợp đồng	– PRU-Bảo Vệ Tối Ưu : 69 năm – Bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng : 45 năm – Bảo hiểm miễn đóng phí bệnh lý nghiêm trọng : 30 năm
Thời hạn đóng phí	– PRU-Bảo Vệ Tối Ưu : 69 năm – Bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng : 45 năm – Bảo hiểm miễn đóng phí bệnh lý nghiêm trọng : 30 năm
Tổng Phí bảo hiểm hàng năm	13.289.600 đồng
Tổng phí bảo hiểm theo định kỳ :	Năm: 13.289.600 đồng Nửa năm: 6.644.800 đồng Quý: 3.322.500 đồng Tháng: 1.107.083 đồng

Lưu ý: Phí bảo hiểm được trình bày trên đây là phí tính cho người có sức khỏe trung bình theo tiêu chuẩn của Prudential. Phí bảo hiểm thực tế sẽ dựa trên kết quả thẩm định của công ty.

– Phí bảo hiểm khởi đầu được phân chia như sau :

Năm hợp đồng		1	2	3	4	5 +
% của Phí bảo hiểm cơ bản	Sản phẩm bảo hiểm chính	85 %	75 %	10 %	5 %	0 %
	Sản phẩm Bảo hiểm hỗ trợ Nhóm 1	70 %	65 %	10 %	5 %	0 %
% của Phí bảo hiểm tích góp thêm		2 %	2 %	2 %	5 %	2 %

– Minh họa quyền lợi của loại sản phẩm bảo hiểm chính và mẫu sản phẩm hỗ trợ nhóm 1 ( dựa trên lãi suất vay cam kết ) :

Trong 10 năm hợp đồng đầu tiên: 

Giá trị bảo vệ dựa trên lãi suất vay cam kết là quyền lợi mà người mua Nguyễn An chắc như đinh sẽ được công ty bảo hiểm chi trả khi tham gia loại sản phẩm PRU-Bảo Vệ Tối Ưu và những loại sản phẩm hỗ trợ của Prudential, gồm có :
– Quyền lợi tử trận / quyền lợi thương tật hàng loạt và vĩnh viễn : Được chi trả giá trị lớn hơn giữa ( số tiền bảo hiểm và giá trị thông tin tài khoản cơ bản ) cộng với giá trị thông tin tài khoản tích góp thêm ( nếu có ) tương ứng với 500 triệu đồng .
– Quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng : Được chi trả 100 % phí bảo hiểm cơ bản quy năm của mẫu sản phẩm được xét thưởng trong năm hợp đồng tiên phong tương ứng với 13.290.000 đồng :

• Thời điểm nhận quyền lợi là vào năm thứ 10 hợp đồng.
• Thời gian xét thưởng: Bắt đầu từ năm hợp đồng thứ 6 đến hết năm hợp đồng thứ 10.

Từ năm hợp đồng thứ 11 trở đi: 

– Quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng : Được chi trả 75 % phí bảo hiểm cơ bản quy năm của loại sản phẩm được xét thưởng trong năm hợp đồng tiên phong tương ứng với 9.967.000 đồng, được chi trả vào năm hợp đồng thứ 15 ( khi đó người mua Nguyễn An 45 tuổi ) và mỗi 5 năm sau đó .

Từ năm hợp đồng thứ 20 trở đi:

– Có thêm quyền lợi thưởng tri ân người mua : Được chi trả 4 % Giá trị thông tin tài khoản cơ bản trung bình ( và giá trị thông tin tài khoản tích góp thêm trung bình, nếu có ) trong 60 tháng liền kề trước đó tương ứng với 9.059.000 đồng .

• Quyền lợi này sẽ được tự động cộng vào giá trị tài khoản cơ bản
• Được chi trả vào ngày kỷ niệm năm hợp đồng thứ 20 và mỗi 5 năm sau đó.

Từ năm hợp đồng thứ 36 ( khi đó người mua 66 tuổi ), quyền lợi tử trận / thương tật hàng loạt và vĩnh viễn bằng giá trị thông tin tài khoản cơ bản. Khách hàng sẽ được chi trả :

• 510.445.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 36
• 519.742.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 37
• 528.586.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 38
•  536.961.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 39
•  575.929.000 đồng vào năm hợp đồng thứ 40.

– Năm hợp đồng thứ 69:

Khi anh An 99 tuổi thì quyền lợi bảo hiểm như sau :

• Quyền lợi tử vong/thương tật toàn bộ và vĩnh viễn là 1.323.895.000 đồng
• Tổng quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng: 122.929.000 đồng
• Tổng quyền lợi thưởng tri ân khách hàng: 243.456.000 đồng.

– Quyền lợi Bệnh hiểm nghèo :

Phân loại	Mức chi trả
Bệnh lý nghiêm trọng tiến trình đầu ( 35 bệnh )	50 % số tiền bảo hiểm
Bệnh lý nghiêm trọng quy trình tiến độ sau ( 64 bệnh )	– Lần 1: 100% số tiền bảo hiểm trừ đi quyền lợi bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn đầu đã chi trả trước đó cho cùng nhóm bệnh (nếu có). – Lần 2: 200% số tiền bảo hiểm trừ đi quyền lợi bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn đầu, giai đoạn sau lần 1 đã chi trả cho cùng nhóm bệnh (nếu có).
Quyền lợi 3 bệnh lý nghiêm trọng thông dụng nhất ( ung thư rình rập đe dọa tính mạng con người, đột quỵ hoặc nhồi máu cơ tim )	50 % số tiền bảo hiểm ( chi trả một lần trong suốt thời hạn hợp đồng ) .

Tóm tắt tổng quyền lợi khi kết thúc hợp đồng với 3 mức minh họa như sau:

	Mức minh họa dựa trên lãi suất vay cam kết	Mức lãi suất vay minh họa 5,0 % / năm ( Trung bình )	Mức lãi suất vay minh họa 7,0 % / năm ( Cao )
Giá trị thông tin tài khoản hợp đồng	1.323.895.000	8.026.762.000	22.010.329.000
Thưởng duy trì hợp đồng	122.929.000	122.929.000	122.929.000
Thưởng tri ân người mua	243.456.000	821.174.000	1.692.775.000

( Đơn vị tính : đồng )
Như vậy, khi đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm, người mua nên đọc từ trên xuống dưới để nắm được những thông tin quan trọng như :
– tin tức chi tiết cụ thể về mẫu sản phẩm bảo hiểm .
– Phí bảo hiểm khởi đầu theo lao lý của loại sản phẩm .
– Bảng minh họa cụ thể quyền lợi bảo hiểm qua những năm hợp đồng cho đến khi kết thúc hợp đồng …

Xem video hướng dẫn đọc bảng minh họa bảo hiểm Pru-Bảo Vệ Tối Ưu (Prudential) tại đây:

Xem thêm: Quay Phim Sự Kiện | Dịch Vụ Quay Phim Chụp Ảnh Sự Kiện ✔️ #1

Ngoài ra, người mua hoàn toàn có thể tìm hiểu thêm thêm bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm Pru – Khởi Đầu Linh Hoạt và Pru – Chủ Động Cuộc Sống trong bài viết : 2 bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm Prudential và cách đọc đơn thuần .

Như vậy, nếu không nắm được cách đọc bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thì bạn sẽ rất khó tưởng tượng được những quyền lợi mà mình hoàn toàn có thể nhận được khi tham gia hợp đồng. Hãy san sẻ với tư vấn viên về nhu yếu và năng lực kinh tế tài chính của mình để được phong cách thiết kế một bảng minh họa tương thích nhất .

Source: https://vh2.com.vn
Category : Dịch Vụ